Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА, Экономическая сущность страхового рынка

Структура страхового рынка

Субъекты
(страхователь, страховщик и перестраховщик).

Объекты (то, что
страхуется).

Инфраструктура
(страховые брокеры, аудиторские компании,
которые обеспечивают деятельность
страховых компаний).

Органы государственного
регулирования.

Тарифная
ставка или
страховой тариф – это ставка премии с
единицы страховой суммы или объекта
страхования, на основании которой
рассчитывается страховая премия.

Выражается в процентах или рублях со
100 руб. страховой суммы. Страховой тариф
состоит из нетто-ставки
и
нагрузки.

Нетто-ставка
представляет собой часть страхового
тарифа, предназначенная для обеспечения
текущих страховых выплат по договорам
страхования. Нагрузка
предназначена для покрытия затрат на
проведение страхования и создания
резерва предупредительных мероприятий.

Учитывая сложность расчета страховых
тарифов, страховым компаниям рекомендовано
использовать «Методику расчета тарифных
ставок по рисковым видам страхования»,
утвержденная распоряжением Федеральной
службы России по надзору за страховой
деятельностью №02-03-36 от 08.07.1993 г..

Структура
законодательства по страхованию в
России многоступенчата и определяется
существующей правовой системой. Завершают
систему законодательства подзаконные
акты Министерства финансов РФ как
надзорного за страховым рынком органа,
а также нормативные документы других
министерств и ведомств.

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективнаяпотребность встраховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка.

С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 77).

Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования.

Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике.

Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.

В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов.

Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.п.

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования.

Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций.

Структура страхового рынка

Под
государственным долгом или займом
понимают долговые обязательства перед
физическими и юридическими лицами,
иностранными государствами, международными
организациями и иными субъектами
международного права.

Государственный
долг полностью и без условий обеспечивается
всем находящимся в федеральной
собственности имуществом, составляющим
государственного бюджета.

Согласно
Бюджетному кодексу РФ в зависимости от
валюты происхождения долга его делят
на внутренний и внешний. Под внутренним
государственным долгом понимают
обязательства, выраженные в валюте РФ,
а под внешним – в иностранной валюте.

1) кредитного
соглашения или договоров, заключенных
от лица РФ в пользу указанных кредиторов;

2) государственных
ценных бумаг, выпускаемых от имени РФ;

3) договоров
о предоставлении государственных
гарантий РФ, договоров поручительства
РФ по обеспечению исполнения обязательств
третьими лицами.


Кредитные
соглашения и договоры в системе
государственного кредита заключаются
прежде всего с кредитными организациями
различного рода, как правило, коммерческими
банками. К их услугам чаще прибегают
субъекты федерации и муниципальные
образования.

Традиционно
кредиты Правительству РФ предоставлялись
ЦБ РФ, который в качестве кредитных
ресурсов использовал собственные
средства, резервные фонды банков, а
также вклады населения в учреждениях
Сбербанка РФ.

В то же время согласно
новому Закону о ЦБ РФ он теперь не вправе
предоставлять кредиты на финансирование
государственных и местных бюджетов, а
также бюджетов государственных
внебюджетных фондов.

Особенно
популярной в настоящее время формой
реализации арендных механизмов является
лизинг.

Название
специфической формы аренды – лизинга
– происходит от английского lease –
«аренда», «сдача внаем». Отсюда и съемщик,
арендатор в английском языке – lessee, а
арендодатель, сдающий в аренду – lessor.

Договор страхования
прекращается в случаях:

истечение срока
действия;

исполнения
страховщиком обязательств перед
страхователем по договору в полном
объеме;

неуплата страхователем
взносов в установленные сроки;

ликвидация
страхователя, являющегося юридическим
лицом, или смерть страхователя,
являющегося физическим лицом;

принятия судом
решения о признании договора
недействительным.


Прекращается
досрочно по требованию страхователя
или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора, а также по соглашению
сторон. Если одна из сторон намерена
досрочно прекратить договор, она должна
поставить об этом в известность другую
сторону не менее чем за 30 дней до
предполагаемого срока прекращения
договора.

Если договор прекращается по
требованию страхователя, то страховщик
возмещает ему сумму выплаченных страховых
взносов за истекший период за вычетом
понесенных расходов.

Если же при этом
досрочное расторжение договора
обосновывается нарушением правил
страхования со стороны страховщика, то
последний должен вернуть страхователю
выплаченные страховые взносы без всяких
вычетов.

При досрочном прекращении
договора страхования по инициативе
страховщика внесенные страховые взносы
должны быть выплачены страхователю
полностью. Если же требование страховщика
по досрочному расторжению договора
обосновано нарушениями правил страхования
со стороны страхователя, то страховая
компания возмещает ему выплаченные
страховые взносы за вычетом понесенных
расходов.

Общепринятыми
системами страхования считаются
следующие:

Страхование по
пропорциональной ответственности.

Страхование
ответственности по первому риску.

По системе предельной
ответственности.


Q
– страховое возмещение

Т – фактическая
сумма ущерба

S
– страховая сумма по договору

W
– стоимостная оценка объекта страхования.

Для
пропорциональной системы
характерно участие страхователя в
возмещении ущерба, которое как бы
остается на его риске. Степень полноты
страхового возмещения тем выше, чем
меньше разница между страховой суммой
(S)
и оценкой объекта страхования (W).

Страхование
ответственности по первому риску
предусматривает выплату страхового
возмещения в размере ущерба, но в пределах
страховой суммы. При этой системе
возмещенный ущерб в пределах страховой
суммы (первый риск) компенсируется
полностью, а ущерб сверх страховой суммы
(второй риск) вообще не возмещается.

Страхование
по системе предельной ответственности
предусматривает возмещение убытков
страховщиков в твердо установленных
границах. Определяется начальный или
минимальный и конечный или максимальный
уровень ущерба, подлежащий компенсации
со стороны страховщика.

Специальное
страховое законодательство, регулирующее
специфические страховые отношения,
включает федеральные законы, указы
Президента РФ, постановления Правительства
РФ по вопросам страхования.

Важнейшим
в их числе является Закон РФ «Об
организации страхового дела в РФ»,
который первоначально носил название
«О страховании». После вступления в
силу второй части нового Гражданского
кодекса РФ, вопросы заключения и
исполнения договора страхования
регулируются главой 48 ГК РФ «Страхование».

Существуют
законы и иные правовые акты по отдельным
видам страхования, такие как Закон РФ
«О медицинском страховании граждан
РФ»; законы, связанные с различными
видами обязательного страхования.

Среди
них следует отметить Федеральный закон
«Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных
средств».

Страхование
по генеральному полису можно осуществлять,
если объект страхования не является
обязательным и носит рекомендательный
характер: имущество; имущество, разделенное
на партии; условия страхования имущества
схожие; действие договора ограничено
определенным сроком.

Если будут
застрахованы неоднородные партии
имущества, тогда конкретный размер
страховой суммы указывается в страховом
полисе. Приводится приблизительная
сумма страховой премии и делается
оговорка «премия определяется на
основании стандартных тарифов страховщика
в процентном отношении к общей партии
стоимости имущества».

Страхователь и
страховщик вправе не ограничивать
действие договора определенным сроком.
При этом в Генеральный полис включаются
все существенные условия договора.

Необходимо предусмотреть специфические
условия (транспортировка, упаковка). По
требованию страхователя страховщик
обязан выдавать страховые полисы по
отдельным партиям имущества, подпадающим
под действие генерального полиса.

В целях обеспечения
социальных интересов граждан и интересов
государства законом может быть установлено
обязательное государственное страхование
жизни, здоровья и имущества государственных
служащих определенных категорий.

Обязательное государственное страхование
осуществляется за счет средств, выделяемых
на эти цели из соответствующего бюджета
министерствам и иным федеральным органам
исполнительной власти (страхователям).

Обязательное
государственное страхование оплачивается
страховщикам в размере, определенном
законами и иными правовыми актами о
таком страховании.

Договор
страхования представляет собой соглашение
между страховщиком и страхователем.
Договор заключается в письменной форме.

Договор считается заключенным, если
между сторонами достигнуто соглашение
по всем существенным его условиям. При
заключении договоров имущественного
страхования
существенным считается достижение
между сторонами согласия: 1.

О конкретном
имуществе либо ином имущественном
интересе, являющемся объектом страхования;
2. О характере события, на случай
наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая); 3.

О
размере страховой суммы; 4. О сроке
действия договора.

К существенным
условиям договора личного
страхования относятся
следующие условия: 1. О застрахованном
лице; 2.

О характере события, на случай
наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование; 3. О
размере страховой суммы; 4.

О сроке
действия договора.

Кэптив
– акционерная
страховая компания, обслуживающая
преимущественно корпоративные страховые
интересы учредителей, а также самостоятельно
хозяйствующих субъектов, входящих в
структуру многопрофильных концернов
или финансово-промышленных групп (ФПГ).

Деятельность кэптива связана с
коммерческими банками, пенсионными и
инвестиционными фондами и другими
финансово-кредитными институтами (ФКИ)
функционирующими в системе многопрофильных
концернов и ФПГ.

Они выступают учредителями
кэптива.

Негосударственный
пенсионный фонд
– особая форма организации личного
страхования, гарантирующая рентные
выплаты страхователя по достижении им
определенного возраста.

Кооперативное
страхование
– негосударственное, заключающееся в
проведении страховых операций в
кооперативе.

45. Финансовая устойчивость страховщика.

2. внереализационные
расходы – на организацию выпуска ценных
бумаг; судебные расходы и арбитражные
сборы; расходы в виде процентов по
долговым обязательствам; расходы на
оплату услуг банков; штрафы, пени и др.;
расходы на проведение ежегодного
собрания акционеров;


Согласно ст.25
Закона «Об организации страхового дела
в Российской Федерации» основой
финансовой устойчивости страховщиков
явля­ется наличие у них оплаченного
уставного капитала и страхо­вых
резервов, а также система перестрахования.

«Статья 25. Условия
обеспечения финансовой устойчивости
страховщика

1. Гарантиями
обеспечения финансовой устойчивости
страховщика являются экономически
обоснованные страховые тарифы; страховые
резервы, достаточные для исполнения
обязательств по договорам страхования,
сострахования, перестрахования, взаимного
страхования;
собственные средства;
перестрахование.

Страховые резервы и
собственные средства страховщика должны
быть обеспечены активами, соответствующими
требованиям диверсификации, ликвидности,
возвратности и доходности.

2. Собственные
средства страховщиков (за исключением
обществ взаимного страхования,
осуществляющих страхование исключительно
своих членов) включают в себя уставный
капитал, резервный капитал, добавочный
капитал, нераспределенную прибыль.


3. Страховщики
должны обладать полностью оплаченным
уставным капиталом, размер которого
должен быть не ниже установленного
настоящим Законом минимального размера
уставного капитала.

Минимальный размер
уставного капитала страховщика
определяется на основе базового размера
его уставного капитала, равного 30
миллионам рублей.

4. правильная
инвестиционная политика.

Аннуитет пред­ставляет
собой страховой договор, по которому
выплачивается годовая рента в течение
какого-либо периода жизни застрахован­ного
в обмен на уплату однократной премии
при подписании до­говора.

На практике
годовая рента может выплачиваться и
еже­квартально, и ежемесячно, но в
сумме равна начисленной за год. Чаще
всего для оплаты единовременной премии
используются страховые суммы, накопленные
по смешанному страхованию жиз­ни или
страхованию на дожитие.

Иногда разрешается
оплачивать покупку аннуитета в рассрочку.

Чаще всего аннуитеты
покупают при выходе на пенсию или для
оплаты образования детей (в пользу
третьего лица).

Для определения
страховых тарифов по аннуитетам
использу­ют таблицы смертности не
для населения в целом, а для населе­ния,
имеющего более высокие показатели
здоровья и, соответствен­но, более
низкие коэффициенты смертности.

1. рента немедленная
– это рента, выплата которой начинается
сразу после уплаты всей суммы страховых
взносов.


2. рента отсроченная
– выплата отложена до определенной
будущей даты. Временной интервал от
окончания договора и началом выплаты,
выжидательный период. Если в этот период
наступает смерть страхователя, то
выплачиваются взносы с % или без в
зависимости от условий страхования.

3. рента пожизненная
– выплачивается с установленной даты
в течение оставшейся жизни.

4. рента временная
– выплачивается с установленной даты
в течение периода, предусмотренного
договором.

5. рента пренумерандо
(вперед) – выплачивается в начале каждого
периода, установленного для очередной
выплаты.

6. рента постумерандо
(после) – выплачивается в конце каждого
периода, установленного для очередной
выплаты.


7. рента постоянная
– выплата производится в неизменном
размере.

8. рента переменная
– величина размера изменяется во
времени.

Страховым риском
является предполагаемое событие, на
случай наступления которого проводится
страхование. Событие, рассматриваемое
в качестве страхового риска ,должно
обладать признаками вероятности и
случайности его наступления.

при страховом
случае произвести страховую выплату
в установленный договором или законом
срок. Если страховая выплата не
произведена в установленный срок,
страховщик уплачивает страхователю
штраф в размере одного процента от
суммы страховой выплаты за каждый день
просрочки;

возместить расходы,
произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения
или уменьшения ущерба застрахованному
имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования.
При этом не полежат возмещению указанные
расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;

не разглашать
сведения о страхователе и его имущественном
положении.

Договоры
страхования на случай смерти подразделяются
на пожизненное и срочное страхование.

34. Обязательное личное страхование пассажиров.

Страхование
пассажиров — это вид личного страхования
от несчастных случаев, предусматривающий
выплату полной или частичной страховой
суммы в связи с последствиями не­счастного
случая, происшедшего с пассажиром в
пути.

Страхование
пассажиров проводится как в обязательном,
так и добровольном порядке.

Транзитные пассажиры
считаются застрахованными, в том чис­ле
и в период пересадки, если они находятся
на станции. При вре­менном оставлении
территории вокзала, аэропорта и т.д.
страхова­ние прекращается и
возобновляется лишь при возвращении
на во­кзал, аэропорт, станцию.

Страховые взносы,
включенные в цену билета, уплачиваются
пассажирами при покупке билета. Размер
платежа зависит от вида транспорта и
дальности поездки.

Отдельные категории
пассажиров являются застрахованными
бесплатно, если они пользуются правом
бесплатного проезда. Не подлежит
страхованию обслуживающий персонал
транспортного средства.

38. Страхование к бракосочетанию


Могут быть
застрахованы дети от рождения до 15 лет,
но взносы уплачиваются до наступления
18 лет. После наступления 18 лет наступает
выжидательный период (до 25 лет).

Страховым
случаем будет являться или замужество
или женитьба. Если такового не случится,
то при исполнении 25 лет застрахованный
может получить причитающуюся ему сумму.

Страхователями
могут быть граждане от 18 до 77 лет, но при
условии, что до окончания срока действия
договора возраст застрахованного будет
не более 75 лет.

Не заключаются договора
с инвалидами. В случае смерти застрахованного
действие договора прекращается, а сумму,
т.е. взносы может получить страхователь,
предъявив при этом в страховую компанию
паспорт и полис.

41. Источники поступления денежных средств в бюджеты обязательного социального страхования.

• имущественный ущерб
(вред имуществу) – стоимость ремонта
для восстановления движимого и/ или
недвижимого имущества, другие расходы,
вызванные причинением вреда;

• личный ущерб (вред
личности) – расходы на лечение;

• моральный ущерб
(компенсация за страдания);

• претензии косвенно
пострадавших (например, в случае смерти
кормильца, расходы на погребение и др.).

Наиболее распространенным
в мире видом страхования ответственности
является страхование
гражданской ответственности владельцев
транспортных средств, которое
в большинстве стран (в том числе в России)
является обязательным.

42. Медицинское страхование.


Медицинское
страхование — подотрасль личного
страхо­вания, обеспечивающая
формирование целевых фондов за счет
взносов предприятий, местных органов
власти, граждан и использование их для
финансирования медицинского об­служивания
населения.

Медицинское
страхование гарантирует получение
медицинской помощи, объем и характер
которой определяется условиями дого­вора
медицинского страхования. Уровень
медицинского обслужи­вания зависит
от вида модели (организации) медицины
(бесплатной или платной).

В правовом отношении
данная подотрасль личного страхования
опирается на Закон о медицинском
страховании граждан в Россий­ской
Федерации от 28 июня 1991 г. № 1499-1. Закон
определяет правовые, экономические и
организационные основы медицинско­го
страхования населения РФ.

Медицинское
страхование осуществляется в двух
видах: обяза­тельном и добровольном.

Запрещается вложение страховых резервов в:

инвестиции, не
предусмотренные настоящими правилами

для выдачи ссуд,
кроме случаев предусмотренных правилами

акции товарных и
фондовых бирж

чеки, приватизационные
ценные бумаги

для оплаты труда
и налогов, штрафных санкций

44. Классификация страхования ответственности.

48. Страхование ренты.

Страхование
временной ренты – разновидность
добровольного личного страхования,
когда регулярный доход, в отличие от
пожизненной страховой ренты, выплачивается
застрахованному лицу в течение
определенного числа лет из фонда,
накопленного за счет страховых взносов.

Договор заключается с юр. И физ.

лицами
от 16 лет и до возраста, который на момент
окончания выплаты ренты не превысит 65
лет. Срок договора от 1 года до 5 лет.

Объектом страхования являются имущ.
интересы, связанные с пенсионным
обеспечением страхователя (застрахованного).


В РФ выплата временной ренты производится
по договорам страхования, заключаемых
в соответствии с правилами страхования
пенсии. Страховым случаем признается
смерть страхователя (застрахованного)
в течение срока действия договора
страхования.

Помимо выплат по смерти
страховщик принимает на себя обязательства
по выплате ежемесячной ренты (часть
страховой суммы) в сроки, предусмотренные
договором страхования.

Страховой суммой
является определенная договором
страхования денежная сумма, исходя из
которой, устанавливаются размеры
страхового взноса и страховой выплаты.
Может быть коллективным.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *