Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Рефинансирование кредита: положительные и отрицательные стороны

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Плюсы и минусы рефинансирования кредита значительны, поэтому стоит принять во внимание каждый из этих моментов.

Данное понятие подразумевает под собой переоформление обязательства, предполагающее привлечение дополнительных заемных денег на более выигрышных условиях.

Цель, с которой выдается данный заем – ликвидировать долговое обязательство клиента в других банковских организациях и погашать уже новый кредит с выгодой.

Причины повторного кредитования

Измерение выгодных сторон такого явления происходит не только в финансовом эквиваленте, но и в рамках не ценовых параметров. Ведь, благодаря грамотно подобранным новым условиям, можно:

  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • увеличить срок;
  • изменить ставку;
  • снять долговое бремя с имущества, находящегося в залоге.

На современном рыночном пространстве представлено огромное количество программ, и это связано с высоким уровнем спроса на рассматриваемую услугу. Традиционно есть несколько причинных факторов, по которым заемщики массово обращаются за этим сервисом.

  1. Жесткие требования по займы, который был предоставлен ранее. Обычно речь идет о «неподъемных» процентных ставках, высоких комиссионных отчислениях, формирующих колоссальные переплаты. Особенно в случае денежных средств, получаемых безотлагательно. Когда финансовое состояние заемщика налаживается, он стремится к снижению бремени и к улучшению существующих договорных условий.
  2. Необходимость интеграции нескольких займов, то есть речь идет о случае, когда несколько займов объединяются в одно обязательство. Это позволяет заемщику запросто отслеживать выплаты и сокращать ежемесячные взносы, таким образом, повышая всевозможные сроки кредитования. Для данного вида характерно досрочное погашение, а это создает возможности для формирования положительной истории.
  3. Освобождение залогового имущества. Чаще всего при использовании такой разновидности программ приходится отдавать банковскому учреждению крупное имущество в виде недвижимости или машины. Но многие клиенты испытывают психологический дискомфорт, когда имущество им не принадлежит, или же его необходимо срочно продать. В этом случае процесс переоформления сыграет только на руку и позволит полноценно погасить долговое обязательство.
  4. Необходимость в получении большей денежной величины. Если у заемщика уже имеется несколько обязательств, находящихся на стадии погашения, то есть вероятность того, что ему откажут. Посредством такого подхода можно привлечь дополнительные средства на погашение обязательств, которые имеются, при этом клиент обретает энное количество денег для расходования на личные потребности.
  5. Изменение валютного эквивалента займа. Поскольку на рынке валют сегодня происходят значительные изменения и колебания, это оказывает существенное влияние на то, в каком состоянии находятся платежи. За счет программ можно обеспечить изменение валюты на ту, которая принесет клиенту еще больше выгод.
  6. Снижение суммы аннуитета. В жизни бывают различные ситуации, и одна из них заключается в том, что финансовые возможности клиента заметно ухудшаются. Благодаря обширному предложению программ, связанных с переоформлением, можно сократить размерный показатель этого обретения без ущерба для общей истории.

Банки с особым вниманием и интересом относятся к программам, связанным с переоформлением, и их число возрастает постоянно. Зато и выгоды от этих мероприятий очевидны: кредиторы могут рассчитывать на получение добросовестных заемщиков и на крупные доходы, а должники – на освобождение от долгов.

Основные преимущества рефинансирования долга

Плюсы и минусы рефинансирования кредита представлены в огромном количестве. Сначала поговорим о положительных моментах, поскольку их количество является максимальным.

  1. Возможность сокращения аннуитетов или дифференцированных сумм. Чаще всего банками сегодня предлагаются долгосрочные обязательства, особенно если речь идет о таких ситуациях, как ипотека, автокредит, крупный потребительский заем. Поэтому совершенно нормален тот факт, что в течение всего этого срока ваше финансовое положение изменится. Возможно, произошло заметное снижение в плане уровня дохода, или же повысились другие затратные направления. Переоформление договора поможет вам избавиться от этой трудности посредством повышения срока (обычно вспомогательный заем выдается на 1-2 года дольше). В итоге нагрузка регулярных оплатных операций будет уменьшена, и вы почувствуете себя лучше.
  2. Изменение валютных единиц. Если выплаты вносятся в валюте, которая считается для вас не комфортной, вы всегда вправе изменить ее. По причине последних экономических событий, затронувших нашу государственную сторону, этот пункт стал играть особо важную роль. Если вы приняли решение, что было бы намного целесообразнее исполнять обязательства посредством других денег, то процедура рефинансирования кредита поспособствует скорейшим изменениям.
  3. Интеграция различных обязательств. Многие люди в стремлении сэкономить обращаются в несколько разных банков и оформляют в них небольшие займы. В итоге это приводит к настоящей путанице, поскольку можно спутать сроки выплаты и нарваться на штрафы, и еще хуже – на изменение кредитной истории не в лучшую сторону. Все ссуды, взятые ранее, с разными ставками и прочими условиями, могут быть объединены. Это избавит вас от ненужной головной боли и упростит повседневную жизнь. Получится, что вы будете вносить один платеж в месяц, а остальные обязательства будут считаться исполненными.
  4. Снижение процентной ставки. Ни для кого не секрет, что в этом мире изменениям подвергается абсолютно все. Это касается общей экономической ситуации в стране, банковских предложений и вашего финансового состояния. Соответственно вы можете рассчитывать на открытие новых возможностей по уменьшению переплаты. Предположим, в один прекрасный день вам срочно понадобились деньги, настолько это было важно, что не было времени ждать.

В связи с этим вы обратились в банк «n» и взяли заветный заем, но по невыгодной ставке. А сейчас ваше положение улучшилось, и вы готовы снизить переплаты посредством изменения процентов.

Есть также вероятность того, что с течением определенного временного периода вам удалось найти в другой организации еще более выгодную программу.

Именно в данной ситуации смена кредитора может стать оптимальным шагом.

  1. Снятие залогового обременения. Если у вас произошло оформление автомобильного займа или ипотеки, все имущество хоть и принадлежит вам, это лишает вас возможности распоряжаться им по своему усмотрению, то есть реализовывать, дарить, менять. Это будет длиться до тех пор, пока вы не удосужитесь погасить бремя. Именно переоформление в данной ситуации поможет избежать подобных трудностей. Единственное, что стоит учесть – вероятное повышение ставок.
  2. И, наконец, психологический комфорт. Когда физическое или юридическое лицо выплачивает ссуду, и ему кажется, что условия по ней являются не самыми выгодными, ощущается какое-то необъяснимое давление на психику. Особенно, если у него взято много займов на не самых выгодных условиях. Для решения этой задачи следует обратиться в хорошую банковскую организацию, в которой вам и помогут решить этот вопрос без урона совокупной истории.

Как можно заметить, рефинансирование потребительских кредитов плюсы и минусы имеет многочисленные, это можно отнести и к другим вариациям заемных средств. Мы уже ознакомились с положительной стороной данного вопроса, осталось только рассмотреть ключевые недостатки, чтобы найти верное решение касательно того, стоит ли идти на этот шаг, или оставить все, как есть.

Недостатки рефинансирования

А теперь – самое время поговорить о недостатках этой разновидности ссуды. Ведь, несмотря на большое количество положительных моментов, есть и отрицательные стороны, которые могут стать камнем преткновения на пути к свободе.

  1. Вероятность несения дополнительных издержек. Дело в том, что, если вы решитесь пойти на составление такого договора, это может повлечь за собой дополнительные затраты. Неудивительно, что их возмещение будет происходить из кошелька клиента. Речь идет о таких переплатах, как банковские комиссии, платные процессы рассмотрения заявки, освобождение залогового обязательства и так далее. Кроме того, вам придется заново собирать справки, если вы обращаетесь в другое банковское учреждение. А ведь большинство из них выдается далеко не бесплатно.
  2. Обширный спектр требований к клиенту. Нужда в рефинансировании может образоваться в связи с определенными сложившимися в жизни обстоятельствами, которые, чаще всего, играют не в пользу клиента. Поскольку банки расценивают таких заемщиков как неплатежеспособных людей, к ним будет предъявляться завышенный набор требований. Это касается принесения большого количества справок, залогового обеспечения, поручительства.
  3. Недостаточно развитая система. На Западе сей продукт функционирует уже достаточно давно. Но только не в России. По сути, у нас заемщик просто берет новый заем, осуществляя те же операции, что и в случае оформления прошлого займа. Недостатки в данной ситуации являются очевидными и заключаются в колоссальных временных затратах, денежных потерях. Сложности касаются и процесса переоформления залогового имущества.
  4. Повышенные требования. В связи с тем, что переоформление такого обязательства осуществляется на более выгодных условиях, банки предоставляют дополнительные просьбы, связанные с поручительством, залоговым обеспечением, расширенным пакетом предоставляемых бумаг.
  5. Отсутствие выгод. Есть только пара случаев, в которых получение этой ссуды является выгодным. Это касается ситуаций, если оформление займа произошло недавно, и его большая часть осталась не погашенной. Если вы оплатили свыше 50% всей суммы, то процесс переоформления утрачивает какой-либо смысл. Традиционно клиентом происходит погашение задолженности посредством аннуитетов – одинаковых платежей разово в месяц, но сначала банк хочет вернуть проценты. С течением времени соотношение этих долей подлежит определенным изменениям.

Вот такие минусы рефинансирования кредита. Стоит отметить, что они представлены в большом количестве. Ознакомиться со ставкой рефинансирования в РФ.

Какой вывод можно сделать

Процесс, который мы изучаем, представляет собой удобный инструмент, способствующий получению заемных денежных средств на самых выгодных условиях.

Его ключевое достоинство заключается в снижении размера кредитной ставки и в возможности объединить несколько займов.

Но эта программа также таит в себе несколько отрицательных моментов, связанных с повышенными требованиями и дополнительными затратами.

Что такое рефинансирование кредита: условия оформления, плюсы и минусы сделки + 2 вида перекредитования

Что такое кредит, наверно, знает каждый из нас. Зачастую для приобретения какой-то нужной вещи денег не хватает. Приходится обращаться в банк.

А все ли знают, что такое рефинансирование кредита? Оказывается, это довольно-таки выгодный банковский инструмент. Из статьи узнаем все, о возможности снизить ежемесячные платежи по займу. А именно это и предлагает рефинансирование.

Также обратим внимание на нюансы, связанные с рефинансированием наиболее популярных видов займов: потребительского и ипотечного.

Рефинансирование кредита: что это такое простыми словами

Простыми словами рефинансирование – это заключение договора на новый кредит для погашения старого. Зачем это нужно? Представьте, вы взяли долгосрочную ссуду по годовой ставке в 20%. А через пару лет узнали, что в другом банке такой же займ можно взять за 15% годовых.

Разница в 5% будет существенной, тем более, если сумма займа была немалой, да и окончание срока его погашения еще не близко.
Рефинансирование ссуды поможет и в том случае, когда у субъекта имеется несколько займов в разных банках с разными процентными ставками. Гораздо удобнее будет объединить всю эту задолженность в один большой долг.

Итак, что такое рефинансирование кредита для заемщика? Это получение нового займа с целью погашения текущего на более выгодных условиях.

А произошел этот термин, который еще называют перекредитованием, из двух слов: латинского re – в переводе «повтор», и русского «финансирование», означающего предоставление денежных средств на возмездной или безвозмездной основе.
Что такое рефинансирование кредита с юридической точки зрения? Это вид целевой ссуды.

При заключении кредитного договора в нем так и будет указано, что финансовые средства, выделяемые банком, будут использованы для погашения имеющегося долга в другом финансовом учреждении.
Кстати, о целевых госкредитах.

Всю информацию о таких видах займов, равно как и обо всех других его видах можно получить из статьи «ВИДЫ КРЕДИТОВ: 6 КРИТЕРИЕВ КЛАССИФИКАЦИИ + «РАЗБОР ПОЛЕТОВ» НЕКОТОРЫХ ИЗ НИХ».
Кто и при каких условиях может рассчитывать на «повторное финансирование»
Заключить договор на «повторное финансирование» ссуды может трудоспособное лицо с определенным уровнем дохода и положительной кредитной историей. Т.е. фактически требования к такому виду займа такие же, как при заключении простого госкредита.

А чтобы оформить перекредитование, необходимо предпринять следующие шаги:

  1. Выбрать банк для проведения процедуры замены одного долга другим и подтвердить свою платежеспособность.
  2. Уведомить финансовое учреждение, в котором имеется текущий займ, и удостовериться, что никаких препятствий для досрочного его погашения нет.
  • Заключить соответствующий договор в новом банке.
  • ! Все организационные вопросы по перечислению денег и закрытию предыдущего долга новый банк решит сам.
    Кстати, новый займ можно взять как на сумму долга, так и в большей сумме.

    В последнем случае оставшейся суммой можно распорядиться по собственному почину.

    Плюсы и минусы перекредитования

    Переходим к вопросу: что такое рефинансирование кредита с точки зрения его плюсов и минусов. Как говорится, «в каждой бочке меда есть ложка дегтя», какой бы сладкой эта бочка ни была.
    Начнем «с меда». Перекредитование поможет:

    • уменьшить процентную ставку;
    • модифицировать сумму ежемесячных платежей;
    • повысить сроки кредитования;
    • рассчитываться не с несколькими финансовыми учреждениями, а с одним.

    А теперь что касается «дегтя». Перед заключением договора на «замену одного займа другим» нужно несколько раз все обдумать, чтобы действительно остаться в выгоде, а не наоборот.

    1. Сопоставляем затраты с экономией. Зачастую банки не согласны на досрочное погашение ссуды и взимают за это дополнительные суммы. Поэтому нужно все просчитать, чтобы не оказаться в итоге в проигрыше.
    2. В приоритете долгосрочные ссуды с большими суммами. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.
    3. Не забываем про залоговое обеспечение. Если первоначальный займ имел залоговое обеспечение, то оно автоматически переходит к новому финансовому учреждению. При этом залоговое имущество нужно будет вновь оценить, переоформить, да еще и госпошлину за это оплатить.

    Перекредитование или реструктуризация: кто кого?

    Помимо рефинансирования госкредита существует и такое понятие как его реструктуризация. Последняя представляет собой трансформацию суммы, срока, ставки и других условий по уже существующей ссуде.

    Что можно сделать в этом случае? Посетить кредитное учреждение, в котором взят госкредит, и написать заявление, например, о продлении или уменьшении сроков кредитования. Взамен вы получите новый график платежей с новыми суммами.
    При реструктуризации займа договор остается тот же, а при их замещении он будет уже новым.

    Причем новый договор, как правило, будет заключен в другом банке. Финансовым учреждениям не выгодно участвовать в процедуре замены своих кредитов на «чужие». Среди банковских учреждений идет борьба за каждого клиента.

    Что такое рефинансирование потребительского кредита

    Перед тем как перейти к вопросу: что такое рефинансирование потребительского кредита, рекомендуем к прочтению статью « РЕАЛЬНО ЛИ ВЗЯТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ ПОД НИЗКИЙ ПРОЦЕНТ?», которая расскажет все о самом низком проценте. Эта информация нам пригодится в поиске вариантов для рефинансирования.
    В рамках потребительского перекредитования можно свернуть следующие виды займов:

    • все виды наличных кредитов;
    • автокредиты;
    • овердрафты;
    • кредитные карты.

    Можно перекрыть сразу несколько видов ссуд. Правда, на каждый из них придется собирать справки.
    Важно! «Повторное финансирование» потребительского займа выгодно только в том случае, когда его ставка будет меньше ставки действующей ссуды как минимум на 5%.

    Помимо этого важно и количество уже выплаченных ежемесячных платежей по текущему долгу: чем их больше, тем невыгоднее будет сделка.
    Следует сказать, что не всегда рефинансирование именно потребительской ссуды будет целесообразным. Можно просто оформить новый нецелевой госкредит: это будет гораздо проще сделать.

    Кстати, прежде чем задуматься о перекредитовании пообщайтесь со своим нынешним кредитором. Может, он сам пойдет вам на уступки и сделает реструктуризацию займа. Особенно если вы являетесь выгодным клиентом для этого банка.

    В виду того, что перекредитование потребительского кредита – процедура не такая частая, информации по вопросу, что такое рефинансирование потребительского кредита не так много. Действительно, в этом случае лучше изменить условия текущего займа или просто взять новую ссуду.

    Что нельзя сказать об ипотеке, в которой перекредитование может существенно сказаться на бюджете семьи.
    Итак, переходим к вопросу: что такое рефинансирование ипотечного кредита.

    Что такое рефинансирование ипотечного кредита

    Ипотека – это долгосрочный займ, поэтому замена одной ипотеки на другую с более выгодной процентной ставкой – достаточно перспективное занятие. Разница даже в два-три процента позволит существенно сэкономить.

    Но тут также нужно учитывать все нюансы и просчитывать выгоду для себя: как финансовую, так и временную. Например, если разница составляет менее 2%, то вряд ли игра будет стоить свеч.

    Дополнительные материальные затраты на переоформление ипотеки, равно как и потеря времени не покроют мнимую выгоду от разницы процентной ставки в 1%.
    Что еще нужно знать о том, что такое рефинансирование ипотечного кредита?

    1. Высокие риски для банков. Не все банки пойдут на перекредитование ипотеки. Все-таки, это большой риск. Финансовое положение, равно как и история погашения долга по текущей ипотеке будут тщательным образом проверяться. С другой сторон, не все финансовые учреждения приветствуют и досрочное погашение ипотеки. Потеря для банка упущенной выгоды в этом случае очевидна.
    2. Срок ипотеки. Перекредитование ипотеки возможно только в том случае, когда срок текущей ипотеки составляет не менее года.
    3. Залог имущества. Как уже говорилось в первой главе, при «повторном финансировании» новой кредитной организации переходит залоговое имущество. А это как раз и есть наш случай – при ипотеке залогом выступает объект недвижимости.

    А вот тут и наступает главная «бяка» ипотечного перекредитования: повышенные проценты на определенный период.

    Этим периодом считается время, когда прежняя финансовая структура сняла залог, а новая еще его не оформила.

    Пока госкредит не имеет залогового обеспечения, банк себя страхует увеличенными процентными ставками.
    Важно! Ипотечное перекредитование имеет следующие отрицательные стороны:

    • необходимость прохождения сложной процедуры по оформлению ипотеки заново;
    • отсутствие гарантии в одобрении новой заявки;
    • высокая процентная ставка в «беззалоговый» период;
    • не всегда информация об условиях перекредитования прозрачна и понятна – можно серьезно ошибиться и остаться ни с чем.

    Надо знать! Хорошо ознакомьтесь с текущим графиком платежей. Как правило, уплата процентов первична, а погашение основного долга – вторично.

    Поэтому, если вы выплачиваете ипотеку достаточно длительный период времени, то в ее замене нет смысла: проценты, на которых можно было сэкономить, уже выплачены.

    Еще больше информации о том, что такое перекредитование ипотеки можно получить из статьи «РЕФИНАНСИРОВАНИЕ ИПОТЕКИ: 3 ВАРИАНТА, ДОСТОИНСТВА И НЕДОСТАТКИ ПРОЦЕДУРЫ + ОПИСАНИЕ УСЛОВИЙ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ ИПОТЕКИ В 3 БАНКАХ!».

    Заключение

    Итак, теперь вы знаете, что такое рефинансирование кредита, и уже сможете сделать выбор в пользу него или каких либо других условий кредитования. Но помните, что, несмотря на то, что перекредитование позволит существенно сэкономить, нужно все тщательно просчитать. В противном случае мнимая экономия может обернуться повышенными растратами.

    Минусы рефинансирования кредитов

    Рефинансирование – популярная кредитная программа. Ее основная цель – возможность ликвидировать задолженность по уже имеющемуся займу и оформить новый кредитный договор на более выгодных условиях для заемщика.

    Обычно меняется срок, процентная ставка или же размер ежемесячного платежа. Однако о минусах рефинансирования кредитов никто не хочет говорить. Ниже мы попытаемся раскрыть тему максимально подробно.

    Банки завлекают клиентов, представляя им данную кредитную программу, как прекрасную возможность получить новый кредит с лучшими условиями. Однако на самом деле рефинансирование обладает существенными недостатками. Если клиент не будет учитывать «подводные камни» при решении вопроса об оформлении нового займа, то он рискует прогадать.

    Денежные средства могут быть выданы банком-кредитором или сторонним кредитным учреждением. В настоящее время действует большое количество программ рефинансирования, что связано с высоким спросом на данный кредитный продукт.

    Дополнительные издержки

    Рефинансирование кредита может повлечь дополнительные издержки, которые будут возмещаться за счет средств клиента. Прежде всего, речь идет о комиссиях банка.

    Многие кредитные учреждения отказываются от данной статьи расходов для своих клиентов. Тем не менее существуют банки, занимающиеся рефинансированием кредита, которые берут денежные средства за рассмотрение заявки, за выдачу займа. Снятие залога и его повторное оформление также потребуют от клиента дополнительных денежных средств.

    Для нового кредита понадобится вновь собрать пакет документов. Отдельные справки, входящие в его состав, предоставляются не бесплатно, что чревато потерей не только денег, но и времени, сил.

    Таким образом, рефинансирование кредита сопровождается определёнными расходами. Обычно заемщики принимают во внимание исключительно разницу в процентах между старым и новым долгом. Но целесообразно подсчитать точную сумму издержек и сравнить ее с выгодой, которую клиент получит при оформлении нового кредита.

    Требования к заемщику

    Необходимость рефинансирования может возникнуть в силу каких-либо объективных обстоятельств, например, рождение ребенка, болезнь, изменение размера заработной платы. В этом случае клиент сразу же оценивает затруднительность своего положения и обращается к услугам своего или стороннего банка для рефинансирования.

    Но случаются и другие ситуации, когда заемщик не гасит кредит, его задолженность растет и рассчитаться с нею становится все труднее. В этом случае он старается найти помощь в лице кредитного учреждения. Однако рассчитывать на рефинансирование в данном случае бесполезно.

    Банки довольно тщательно проверяют клиентов, особенно в кризисное время. Рефинансирование кредитов без справок и поручителей практически невозможно, оно не будет предоставлено клиентам, чье финансовое положение значительно ухудшилось.

    Слабое развитие системы рефинансирования

    Данный кредитный продукт уже давно действует в Европе. В России эта схема кредитования еще неразвита на достаточном уровне. По сути заемщик просто берет новый кредит. Причем ему приходится совершать все те же операции, что и при оформлении прежнего займа.

    Недостатки в этом случае очевидны – потеря времени, сил и денежных средств. В таких условиях оформлять рефинансирование становится выгодно исключительно при значительной разнице между процентной ставкой нынешнего и возможного кредита. В противном случае клиент рискует вовсе не получить никаких преимуществ.

    Кроме того, у клиентов возникают сложности с переоформлением залога. С одной стороны, кредитор не снимет обременение до тех пор, пока сумма долга не будет погашена. С другой стороны,клиент не может взять кредит на рефинансирование в стороннем банке, пока тот не получит залог.

    Как правило, при возникновении таких ситуаций сторонний банк предоставляет денежные средства клиенту до получения обеспечения исполнения обязательств, но на это время будут действовать высокие процентные ставки.

    Высокие требования банка

    Минимальные процентные ставки влекут за собой жёсткие требования банка. Например, это могут быть дополнительные условия – поручительство, расширенный комплект документов для выдачи займа. Некоторые банки предоставляют перекредитование под залог недвижимости.

    Это также будет интересно:

    Так, кредитные учреждения желают минимизировать риски невозврата денежных средств.

    Отсутствие выгод

    Рефинансирование будет максимально выгодным в том случае, если кредит был оформлен недавно и большая часть займа еще не погашена.

    После того как половина кредита ополчена перекредитование теряет свой смысл.

    Как правило, клиент гасит задолженность равными ежемесячными платежами.

    При этом, если обратить внимание на график, то становится очевидно, что в первую очередь банк хочет вернуть проценты.

    Вначале значительная доля платежа направляется именно на их погашение. Постепенно соотношение меняется.

    Таким образом, к середине срока большая часть процентов уплачена, а вот сумма основного долга практически не изменилась. Рефинансирование в данном случае невыгодно.

    Клиент ничего не выигрывает, зато, оформив новый кредит, у него возникнет необходимость заново погашать проценты уже по этому займу.

    Резюмируем

    • Рефинансирование – это удобный инструмент, который позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Его основное преимущество – снижение кредитной нагрузки заемщика.
    • Тем не менее данная программа имеет существенные недостатки. Во многом они связаны с высокими требованиями и дополнительными издержками.
    • В нашей стране еще недостаточно развит данный кредитный продукт, поэтому его использование может обернуться нулевой экономией.

    При оформлении рефинансирования необходимо трезво оценить все плюсы и минусы, чтобы определить выгоден ли будет заемщикуновый договор.

    Отрицательные стороны рефинансирования ипотеки. Часть первая

    Добрый день! Сегодня мы продолжаем тему рефинансирования ипотечных кредитов и поговорим об отрицательных сторонах таких ссуд – а они, стоит признать, есть, и их немало. Однако часто заемщики, желающие перекредитовать ипотеку, оказываются мало информированными о них, что приводит к серьезным проблемам с погашением кредита в дальнейшем.

    Мы поговорим о том, с какими вопросами придется столкнуться заемщику, как просчитать и предотвратить свои риски, а также о том, какое решение в конкретной ситуации будет верным – соглашаться на процедуру рефинансирования или отказаться от этой мысли.

    Ипотечный рынок в России

    Условия ипотечного рынка в последнее время в России меняются, банки начинают активно конкурировать между собой за ипотечных заемщиков.

    Причем появляется новая тенденция – борьба идет не только за новых клиентов, но и за тех, кто уже успел взять ипотечный кредит в другом банке.

    Для этой цели банки разрабатывают все новые программы рефинансирования ипотечных кредитов, которые, по большому счету, рассчитаны на то, чтобы заемщики могли безболезненно сменить кредитную организацию. Чем новый предлагаемый продукт может заинтересовать ипотечного заемщика? Как обычно происходит процедура смены банка? Сколько «измена своему банку» может стоить клиенту?

    Итак, рефинансирование ипотечного кредита становится для клиента выгодным лишь в трех вариантах:

    1. Банк предлагает клиенту снизить процентную ставку (чтобы переход был интересен для заемщика, эта разница должна составлять 2-3%). Как следствие, в таком случае уменьшится ежемесячный аннуитетный платеж.
    2. Банк может увеличить срок кредита – в этом случае уменьшится ежемесячная кредитная нагрузка.
    3. Банк дает возможность поменять валюту кредита и, как следствие, уменьшить валютные риски.

    Минусы рефинансирования

    Отрицательная же сторона рефинансирования ипотечных кредитов в том, что пока на нашем рынке есть не так много действительно удобных для клиентов вариантов рефинансирования. И нужно иметь ввиду, что процедура рефинансирования несколько сложнее, чем оформление обычного ипотечного кредита.

    Дело в том, что большая часть существующих программ содержит такие условия, которые не всегда есть возможность соблюсти, и как следствие, далеко не все кредиты удается рефинансировать.

    К примеру, при рефинансировании кредита в период до того, как недвижимость прошла государственную регистрацию, банки обычно требуют последующий залог, или дополнительный залог, или поручительство (теоретически возможно применение комбинаций этих ограничений).

    А это обычно могут предоставить далеко не все заемщики, решившиеся на смену банка.

    Кроме того, рефинансирование влечет за собой дополнительные немаленькие расходы, которые в некоторых случаях могут сделать невыгодной данную операцию.

    В том случае, если заемщик все же принял окончательное решение сменить банк, то ему необходимо завоевать лояльность своего будущего потенциального банка-кредитора. Ведь рефинансирующая организация должна оценить не только кредитоспособность и платежеспособность клиента, но и рефинансируемый кредит.

    Поэтому, заемщику придется собрать огромное количество документов: стандартный пакет документов для рассмотрения возможности предоставления ипотечного кредита и еще документы по рефинансируемому кредиту.

    Так, обычно пакет документов по кредиту в разных банках может варьироваться, но базовый перечень бумаг состоит из следующего:

    • кредитный договор, график платежей по кредиту;
    • справка банка, выступающего первичным кредитором, о наличии/отсутствии фактов возникновения просроченной задолженности;
    • письменное уведомление банка, выступающего первичным кредитором, о намерении погасить рефинансируемый кредит с его отметкой о принятии.

    Если ситуация стандартна, то особых проблем в сборе документов для рефинансирования ипотечного кредита возникнуть не должно. Дополнительные условия в рефинансирующих банках различаются: к примеру, могут отличаться ограничения по сроку или размеру просроченной задолженности, по количеству фактов ее возникновения или форме предоставления кредита.

    Само собой, банки не очень любят «беглецов», которые готовы уйти от них в другие кредитные организации и по этой причине стараются не разрешать рефинансирование своих ипотечных кредитов.

    Так что согласие первичного кредитора на рефинансирование кредита может стать реальным препятствием, если в кредитном договоре для досрочного погашения ипотечного кредита предусмотрена необходимость согласия первичного кредитора.

    Итак, в первой части статьи мы поговорили о теоретических вопросах перекредитования ипотечного кредита, а также о том, с какими проблемами может быть связан этот процесс.

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *