Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Ответственность поручителя по кредиту в случае невыплаты средств

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Современная система кредитования строится на принципах минимизации рисков, как для банков-кредиторов, так и для заемщиков. Одним из методов снижения рисков является выдача кредитов под поручительство.

Подписывая кредитный договор, необходимо понимать, какую именно несет поручитель по кредиту ответственность в случае невыплаты займа заемщиком, что, к сожалению, в наше время не является редким явлением.

Итак, подписанный договор поручительства — не просто формальность или дружеская любезность, а определенная гарантия возврата долга банку.

Поэтому, если у основного заемщика возникают финансовые трудности и он по каким-то причинам не может исполнить свои обязательства, то они полностью перекладываются на плечи поручителя, т.е.

банк-кредитор имеет законное право требовать с поручившегося возврата полной суммы долга.

Договор поручительства: основные условия

Договор поручительства, как и любой договор, имеет условия по срокам и ограничениям, и отражает информацию об ответственности сторон. До подписания этого документа важно принять во внимание на ключевые моменты:

  • условия о виде ответственности, которая может быть субсидиарной, т.е. поручитель при неисполнении обязательств заемщика гарантирует возврат только основной суммы долга, или солидарной – на гаранта кредита возлагается ответственность за весь долг, включая штрафы, неустойки и судебные издержки;
  • установленное время действия поручительства, которое по умолчанию составляет 12 месяцев после окончания действия кредитного договора.

Действия поручителя в случае неуплаты по кредиту заемщиком

Часто многие нюансы условий по кредиту поручитель узнает только тогда, когда основной заемщик перестает исполнять свои финансовые обязательства. Различают три стандартные ошибки заемщика и связанные с ними проблемы поручителя.

✅ Просрочен очередной кредитный платеж. Поручившийся по кредиту начинает получать уведомления о факте просрочки в виде письменных уведомлений или телефонных звонков. Эта ситуация ничем не грозит поручителю, кроме психологического давления со стороны сотрудников отдела взыскания, т.к. банк редко обращается в суд до истечения срока кредитного договора.

✅ Срок кредитного договора подошел к концу, а долг по кредиту остался. В данной ситуации банк еще настойчивей напоминает про ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком, требуя у гаранта сделки возврата долга в произвольном или судебном порядке. Для поручителя есть два варианта действий: дождаться решения суда или погасить долг самому.

Пойти по второму пути будет для поручившегося дешевле, если ему понятны причины непогашения кредита и у заемщика имеются активы, покрывающие сумму долга (поручитель вправе требовать со знакомого вернуть пошедшие на уплату долга деньги через суд). Дожидаясь решения суда, стоить иметь в виду, что по окончанию разбирательства финансовые обязательства увеличатся на сумму судебных издержек, оплату работы агентств по взысканию долгов и т.д.

✅ Банк-кредитор получил решение суда о взыскании долга. Данная ситуация требует более детального рассмотрения.

Чем грозит поручителю решение суда о возврате долга

Если суд решает удовлетворить претензию кредитора с требованием возместить банковский ущерб, то действия разворачиваются часто по стандартному алгоритму:

  1. судебное решение поступает в Федеральную службу судебных приставов РФ;
  2. приставы собирают информацию о всех активах, имеющихся в собственности у должников, т.е. у заемщика и его поручителей;
  3. половина суммы дохода поручителя может быть направлена в счет погашения долга;
  4. собственность ответчиков (и заемщика, и поручившихся за него лиц) реализуется с целью полного погашения финансового обязательства.

Одним из вариантов исхода может стать процедура банкротства заемщика как физлица. В этом случае есть возможность реструктуризовать долг и погасить его на наиболее выгодных условиях.

Бывают случаи, когда у поручителя отсутствуют и официальный доход, и имущество, продажа которого снизит или уменьшит долг. Тут приставам придется рассчитывать лишь на случай, что когда-то у поручившегося по кредиту человека появится что-то, что возобновит взыскание.

У вас особый случай ? Бесплатно ↪ проконсультируйтесь с кредитным юристом

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты was last modified: Апрель 18th, 2017 by Александр Невский

Поручитель по кредиту: ответственность в случае невыплаты

Стать поручителем по чужому кредиту — просто, а вот отказаться от такого статуса практически невозможно, особенно в случаях, когда заемщик не вносит ежемесячные платежи, как положено по графику.

Если заемщик не возвращает кредит, вся ответственность по погашению долга возлагается на поручителя(ей). Если он отказывается погашать долг за другого человека, банк может подать на него в суд и взыскать любое имущество, находящееся в его собственности.

Плюсов в поручительстве нет никаких, а вот минусов — хоть отбавляй.

Поручитель — это лицо, которое обязуется оплатить задолженность заемщика в случае, если тот по каким-то причинам не сможет вернуть долг банку самостоятельно.

Поручительство — одна из самых популярных форм обеспечения банковского кредита наравне с залогом квартиры или машины.

Став поручителем друга, жены, родственника, человек обременяет себя на возможное погашение кредита в случае, если заемщик не сможет выплачивать долг.

Заемщик и поручитель имеют равные обязательства перед банком, но разные очередности исполнения. В первую очередь ответственность за погашение долга лежит на непосредственном заемщике, а во вторую — на поручителе, который должен будет оплачивать кредит за счет своих средств.

В последнее время эта форма обеспечения стала менее популярной. Раньше люди относились к просьбам стать поручителем по кредиту слишком легкомысленно.

Казалось бы, что тут такого?! Почему нельзя помочь хорошему человеку?! А ведь это не так безобидно, как кажется.

Соглашаясь на такое предложение, поручитель рискует создать себе проблемы вплоть до взыскания задолженности по кредиту чужого человека через суд, наложения ареста на любое имущество, ограничения выезда за рубеж и т.д.

Часто заемщики не платят не потому что не могут, а потому что не хотят. Для них проще отказаться от общения с человеком-поручителем, который может являться родственником или другом, чем выплачивать непосильный кредит.

Конкретный банк выдвигает собственные требования к поручителю, но в большинстве случаев они одинаковые:

  • Поручителем по кредиту может быть не только родственник заемщика или близкий друг, супруг(а), но и юрлицо. В идеале поручителем заемщика должен выступать его работодатель, но такое случается крайне редко.
  • В качестве поручителя можно привлечь любого 3-го лица
  • Если заемщик находится в браке, то часто банк требует, чтобы поручителем по кредиту стал супруг(а) заемщика.

Поручитель обязательно должен соответствовать всем требованиям банка. Например, нужно иметь постоянный официальный источник дохода, соответствовать возрастным ограничениям, иметь в наличии ликвидное имущество, на которое впоследствии банк сможет обратить взыскание в случае невозврата денег.

Из документов поручителю обязательно потребуется паспорт гражданина РФ, ИНН или СНИЛС, справка о доходах по форме 2НДФЛ за последние 3-6-12 месяцев (зависит от условий конкретного банка).

Если заемщику нужен очень большой кредит, либо один поручитель не внушает доверия, банк вправе потребовать от клиента привести 2 и более поручителей. Это нормальная практика по крупным кредитам на строительство или покупку недвижимости.

Права и обязанности поручителя

Обязанности поручителя четко прописаны в ст. 363 ГК РФ. Их можно поделить на 2 группы:

  1. Возложенные по закону. Эти обязанности включают в себя безоговорочную ответственность поручителя перед банком. Если заемщик не погашает займ, обязательства по его погашению переходят к поручителю вплоть до оплаты судебных расходов и прочих убытков, которые понес банк при возврате просроченной задолженности.
  2. Возложенные по договору займа. К таким обязанностям относится необходимость оповещать банк о смене адреса, контактного телефона, других данных. В список обязанностей по договору также входит необходимость представлять какие-то документы по первому требованию банка, информировать кредитора обо всех изменениях. По договору поручитель обязан сообщать в банк о ситуациях, которые могут повлиять на его материальное положение, на состояние имущества и т.д.

Ст. 365 ГК РФ регламентирует и права поручителя, к которым можно отнести:

  • Переход прав кредитора от банка к поручителю. Если заемщик не выплатил кредит в срок, а его погашением занимается поручитель и полностью выплачивает всю задолженность, с этого момента права требования суммы займа переходят от банка к поручителю.
  • Поручитель получает право подать на заемщика в суд для взыскания всех сумм, которые он оплатил в банк по кредиту заемщика. В список требований входит основной долг, %, штрафы, другие расходы поручителя, которому пришлось погашать кредит заемщика.
  • Поручитель может иметь возражения против любого действия/бездействия банка. Это делается в случаях, когда банк каким-то образом нарушает пункты договора, законодательство РФ, закон о правах потребителя и другие нормативные акты.

Нужно ли соглашаться на поручительство?

Плюсов у поручительства — нет, а вот минусов предостаточно. Соглашаться на поручительство резонно только в том случае, если речь идет о супругах. В любой другой ситуации ни за что не нужно становиться поручителем, особенно, если об этой просьбе просит не близкий родственник, а хороший приятель или друг. Не зря поговорка гласит: «Хочешь потерять друга — дай ему денег в долг».

С поручительством ситуация похожая. Даже если вы полностью доверяете человеку, как себе, не стоит отметать такие ситуации, как непредвиденная болезнь заемщика, смерть и т.д. В этом случае по кредиту придется платить именно поручителю.

Что грозит поручителю в случае просрочки по кредиту?

Если заемщик не исполнит своих обязательств по кредиту и просрочит платеж, будет скрываться от банка, поручителя и т.д., то все обязанности по выплате долга, процентов и штрафов перейдут на поручителя. Если поручителей несколько, то они могут договориться о выплате задолженности самостоятельно, поделив ее пополам или по своему усмотрению.

Если ни один из поручителей не собирается оплачивать долг заемщика, банк отдает в суд с иском о взыскании. В этом случае каждый поручитель будет выступать как отдельный заемщик, а банк обратит взыскание на имущество того, кто более обеспечен.

Практически в 99.

9% случаев суд выносит решение в пользу банка о взыскании задолженности пропорционально со всех поручителей, либо по другому принципу (на усмотрение суда и в зависимости от требований банка).

Если довести дело до суда, то поручителю придется оплачивать не только кредит, но и все судебные издержки, в том числе работу адвоката истца, если такое условие есть в кредитном договоре.

Поэтому поручителю не стоит доводить дело до суда. Банк будет непреклонен и вам все равно придется возвращать долг за заемщика в полном объеме, но в таком случае вы хотя бы не лишитесь своего имущества (машины, квартиры, другой собственности).

Как перестать быть поручителем по кредиту?

Теоретически такое возможно, фактически — нет. Здесь очень многое будет зависеть от политики кредитной организации и исполнения заемщиком своих кредитных обязательств. В теории заемщик, который добросовестно исполняет свои кредитные обязательства, может попросить банк о замене одного поручителя на другого.

Также клиент может предложить дополнительное обеспечение за счет залога, либо сразу нескольких новых поручителей вместо одного.

На крайний случай заемщик может попросить о реструктуризации, которая за счет увеличения срока кредитования снизит нагрузку и позволит вообще оказаться от поручительства по кредиту.

Каждый из этих вариантов в глазах банка выглядит очень сомнительно и лишь единичные случаи в некоторых кредитных организациях заканчиваются успешно.

Действенными эти способы могут оказаться лишь в случае, если основной заемщик исполняет свои обязательства без просрочек и своевременно. В основном клиентам отказывают.

В силу ч.4 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращает свое действие по истечению указанного в договоре срока, на который оно дано. Обычно он датируется выплатой последнего платежа по графику, либо моментом полного погашения задолженности перед банком.

Если в договоре не был указан такой срок, поручительство автоматически прекращается в случае, если кредитор не подает на поручителя в суд в течение 1 года с момента предполагаемой выплаты (последний платеж по кредиту согласно графику) задолженности непосредственным заемщиком. В любых других ситуациях поручительство заканчивается, если банк не предъявляет иска в течение 2-х лет с даты подписания договора.

Если заемщик допускает просрочки, не исполняет свои обязательства и т.д., то договориться с банком полюбовно о смене поручителя точно не получится. В этом случае кредитор посчитает заемщика неблагополучным и точно откажет в смене поручителя или реструктуризации задолженности на более длительный срок с отменой поручительства.

Кредитная история при поручительстве

Об этом мало кто задумывался, но поручительство играет значительную роль в формировании кредитной истории, а точнее, отказ поручителя от выплаты кредита за заемщика, который не хочет/не может самостоятельно погашать долг.

Если заемщик скрывается от банка и не оплачивает задолженность, обязанности по погашению долга переходят к поручителю. Если поручитель откажется выплачивать кредит после требования банка, в его кредитной истории появятся соответствующие данные, ведь он в этом случае будет являться полноценным заемщиком со всеми вытекающими последствиями.

Поручителям, которые не хотят запятнать свою кредитную историю лучше своевременно вносить платежи по чужому кредиту. Впоследствии всю оплаченную за заемщика задолженность поручитель сможет взыскать с него через суд.

Что грозит поручителю по кредиту в случае невыплаты заемщиком займа?

Часто мы становимся поручителями по кредиту друзей, родственников, коллег. Ведь немногие задумываются, что подпись в документе означает не просто выражение доверия к близкому нам человеку, а полную ответственность по обязательствам перед банком.

Стать поручителем

Если финансовое положение заемщика вызывает у банка сомнения, то его может выручить поручительство. Обычно это требуется при выдаче крупного потребительского кредита, оформлении автокредита на дорогостоящую машину или предоставлении ипотеки на квартиру в доме, который не сдан.

Поручитель, как и заемщик, должен собрать весь необходимый пакет документов и также дождаться их проверки. Вообще рассмотрение заявки ничем не отличается от того, как если бы он сам брал кредит. Соответственно, и уровень дохода должен позволять самостоятельно обслуживать обязательства по договору.

Немаловажно, что если поручитель потом сам захочет взять в долг у банка, то из его достатка будет вычитаться платеж по кредиту заемщика до тех пор, пока он его до конца не погасит.

Если друг оказался вдруг

О просрочке платежа по кредиту поручитель узнает одним из первых. Традиционно банки не форсируют события при задержке выплат до 90 дней. Приятель успел уложиться в этот срок, не скрывался от служащих финансовой организации и отвечал на их звонки – значит все хорошо, волноваться не о чем. Кредитная история портится у заемщика, а у поручителя только нервы.

Избежать суда

Не в интересах кредитора доводить дело до суда, так как процедура взыскания сильно затягивается.

Поэтому, кроме менеджеров и операционистов, в штате финансовых организаций встречаются специалисты, занимающиеся проблемной задолженностью.

В основном они обзванивают заемщиков и поручителей, объясняя возможные последствия просрочки и пути решения проблемы. Работают они только в правовом поле, никаких других прав по взысканию долгов не имеют.

Долг платежом красен

Но не всегда удается уговорить заемщика выполнять взятые на себя обязательства. К тому же он может вообще пропасть или умереть. Тогда, в глазах банка, поручитель является законным правопреемником должника по договору.

Выплатив все штрафы, пени за просрочку и продолжая погашать кредит, поручившийся оставит свою кредитную историю чистой. Если поручителей несколько, они могут договориться между собой о доли каждого в ежемесячном платеже.

Если кредит обеспечен залогом, с которым заемщик не желает расставаться, то целесообразней сразу инициировать судебное разбирательство. Так как чем быстрее автомобиль или недвижимость уйдут с молотка, тем меньше процентов выплатит поручитель.

Кстати, если поручившийся за должника человек покажется банку гораздо предпочтительней самого заемщика, то последнего даже не будут искать и названивать ему с угрозами. Зачем, ведь всю работу в этом направлении будет делать сам поручитель, не желающий расплачиваться по стороннему кредиту.

Без вины виноватый

Если же не удалось найти общий язык с сотрудниками финансовой организации или не платить по чужим долгам, дело принципа, то банк подает в суд на заемщика, созаемщиков и всех поручителей.

Истец вправе потребовать наложения ареста на любое имущество всех ответчиков в пределах суммы иска. Судья в 99% случаев выносит решение о принудительном взыскании долга со всех участников кредитного договора в пользу банка.

К основной сумме еще прибавятся и все судебные издержки.

Причем каждый поручитель выступает как полноценный заемщик, то есть с имуществом расстается в первую очередь тот, у кого больше всего денег, зарплата или у кого проще реализовать что-то ценное.

Поэтому, если среди пяти поручителей у одного есть в наличии вся сумма по обязательствам, то четверо остальных даже не почувствуют всю серьезность данных правоотношений.

Но в кредитной истории каждого будет стоять отметка об отказе в обслуживании кредита.

Поэтому лучше до суда начать исполнять обязательства ежемесячно, чем потом сразу лишиться, например, своей машины. Да-да, если сумма кредита значительная, то банк может реализовать на торгах любое имущество поручителя, вплоть до квартиры, если жилплощадь больше, чем положено по нормативу!
Вернуть потерянное.

Единственное, что может успокоить человека, попавшего в такую ситуацию, это возможность вернуть все выплаченные деньги с заемщика. Конечно, кредитную историю не перепишешь, но финансовое состояние поправится. Бывает, что взявший кредит потом добровольно все возвращает поручителям без официальных исков и заявлений. Ну а если по-хорошему не получается?

После последнего платежа по чужому кредиту поручителю необходимо собрать: документы из банка, доказывающие погашение долга и обоснование поручительства (кредитный договор); бумаги из суда, если было вынесено решение.

С этими доказательствами необходимо обратиться в судебный орган с заявлением о возврате уплаченных денежных средств. Но не все так просто, потому что истец добровольно поручался за заемщика, а значит понимал, что в случае просрочки, будет сам отвечать перед кредитной организацией.

Так что придется нанимать адвоката, так как в случае проигрыша в суде, повторно такое же дело уже не примут.

А теперь подумаем, стоит ли с такой легкостью соглашаться стать поручителем кого бы то ни было, узнав чем это может обернуться?

Ответственность и права поручителя по кредиту

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2018 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

: Что такое поручительство и чем оно опасно?

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит

Друг попросил меня быть поручителем по его кредиту. Я согласился помочь, а он вдруг перестал платить по кредиту. Мне пришла повестка в суд, и я боюсь, что приставы будут вычитать деньги из моей зарплаты. Что можно сделать?

Для многих россиян помощь поручителей — едва ли не единственная возможность получить кредит.

Поскольку по закону банк не обязан выдавать кредиты каждому обратившемуся, заемщик должен максимально подтвердить свою платежеспособность и возможность вернуть кредит.

Разумеется, банк активно использует любые средства, чтобы обеспечить возврат выданных в кредит денег. Поэтому так широко используется поручительство.

К сожалению, большинство россиян охотно идет навстречу своим друзьям или родственникам и, не глядя, подписывает договор поручительства, «потому что я ему доверяю», «ну он же будет платить». Мы рекомендуем крайне осторожно соглашаться на поручительство по кредиту и вот почему.

Поручительство имеет одно главное последствие — если заемщик по какой-либо причине не сможет платить по кредиту, банк взыщет его задолженность с поручителя.

При этом поручитель обязан отвечать и за возврат основного долга по кредиту, и за неуплату процентов по кредиту, а также возмещать судебные издержки банка (госпошлину).

В законе предусмотрено, что заемщик и его поручители отвечают перед банком за невозврат кредита солидарно. Это значит, что в решении суда не будет прописано, кто и какую конкретно часть долга обязан выплатить банку.

На практике получается, что при солидарном взыскании долг погашают те из заемщиков и поручителей, у кого приставы нашли регулярный доход или имущество.

Бывает и так, что у самого заемщика работа неофициальная или нерегулярный заработок, имущества никакого нет. Получается, что в таком случае за него рассчитываются с банком поручители.

Разумеется, судебные приставы имеют право и обращать взыскание на деньги поручителя, и удерживать часть его зарплаты, и арестовывать имущество, и запрещать выезд за границу.

Если вы все-таки подписали договор поручительства и ваш заемщик перестал платить, рекомендуем следующие действия.

Ни в коем случае не игнорировать судебные заседания по взысканию долга по кредитному договору.

Обязательно получайте судебные повестки, поскольку при отказе от их получения или возврате повестки в суд с истекшим сроком хранения вы все равно будете считаться извещенным о дате заседания. В таком случае суд вынесет заочное решение, а вы узнаете о проблеме лишь после того, как вас начнут беспокоить судебные приставы.

При получении искового заявления банка:

  • внимательно изучите высланные вам из суда документы. Если вам прислали только повестку, обязательно сходите в суд и ознакомьтесь с материалами дела (сфотографируйте их на цифровой фотоаппарат или телефон). Судьи не могут отказать вам в ознакомлении с делом и, как правило, сразу же при подаче вами заявления на ознакомление дают возможность посмотреть дело;
  • обратите внимание, были ли в кредитный договор включены какие-то незаконные комиссии и платежи. Если такие платежи были, вы можете возражать против них и заявить о недействительности условий об их уплате. Все суммы незаконных комиссий должны исключаться из суммы долга, а если заемщик по факту уплачивал эти комиссии, они должны быть ему возвращены;
  • посмотрите, не был ли заемщиком оформлен договор страхования (например, от инвалидности, потери работы). Если такая страховка была и заемщик перестал платить именно по причине страхового случая, рекомендуем заявить в суде ходатайство о привлечении к делу страховой компании. При наступлении страхового случая по действующему страховому полису страховая компания должна будет выплатить страховое возмещение. Возможно, оно сможет покрыть весь долг или какую-то его часть;
  • обратите внимание, не было ли между заемщиком и банком заключено какое-либо дополнительное соглашение к кредитному договору, о котором вы не знаете. Если такое соглашение было подписано без вашего согласия, и оно увеличивает размер вашей ответственности как поручителя либо влечет для вас иные неблагоприятные последствия, вы вправе со ссылкой на статью 367 Гражданского кодекса РФ заявить о прекращении поручительства;
  • проверьте расчет задолженности, представленный банком. Все ли платежи заемщика были учтены? На что банк списывал поступавшие платежи? Если они уходили на оплату неустоек или комиссий, это незаконно, поскольку нарушает установленную законом очередность погашения обязательства (сначала издержки по получению исполнения, потом проценты по кредиту, потом основной долг, потом все остальное). Если банк начислил очень большие неустойки или пени, заявите ходатайство о снижении неустойки по статье 333 Гражданского кодекса РФ;

Обязательно подготовьте для суда свои письменные объяснения и альтернативный расчет долга. Помните, что ваши интересы в деле может представлять юрист (в т.ч. ваш родственник по доверенности или устному ходатайству).

Что делать поручителю после решения суда

Если вы считаете, что суд проигнорировал какие-то из ваших доводов и неправильно оценил все обстоятельства дела, вы имеете право в течение 1 месяца с даты вынесения решения обжаловать его в вышестоящий суд (подать апелляционную жалобу). При подаче жалобы решение вступит в силу только после рассмотрения дела в вышестоящем суде.

Бывает так, что решение суда о взыскании долга выносится без участия поручителей и заемщика. В таком случае оно называется заочным.

Заочное решение суда можно сначала попробовать отменить в том же суде, а если ничего не получится, всегда остается возможность подачи апелляционной жалобы в общем порядке.

Учтите, что обжалование решения суда о взыскании долга, как правило, имеет смысл лишь в исключительных случаях. Например, если вы никаких договоров поручительства не подписывали.

Если вы по объективным причинам не сможете единовременно погасить сумму долга по решению суда, рекомендуем обратиться в суд, который принял решение, с ходатайством о предоставлении рассрочки или отсрочки по исполнению решения.

Не рекомендуем скрываться от судебных приставов. Вы можете прийти к приставу на прием и договориться о том, что будете гасить долг регулярно.

В таком случае приставы могут пойти вам навстречу и не будут применять жесткие репрессивные меры.

Стоит, однако, помнить, что все устные договоренности с приставами не имеют никакой юридической силы и не гарантируют вам защиту от арестов имущества. Правильнее всего оформлять рассрочку исполнения через суд.

Еще непременно нужно передавать приставу любую имеющуюся информацию про имущество, работу, доходы основного заемщика, желательно в письменном виде с отметкой о вручении.

Поручитель погасил долг или часть долга по кредиту за заемщика

Законом предусмотрено, что при исполнении обязательств по кредитному договору поручителем, он получает право потребовать от заемщика возврата всех тех сумм, которые уплатил за заемщика по этому кредиту. Кроме того, вы можете потребовать уплаты процентов на выплаченную банку сумму и возмещения всех ваших убытков.

После полного погашения долга рекомендуем вам собрать следующие документы:

  • кредитный договор;
  • договор поручительства;
  • решение суда о взыскании суммы долга по кредитному договору;
  • постановления о возбуждении в отношении вас исполнительного производства и о его окончании;
  • квитанции об оплате долга судебным приставам или выписки по счету, если деньги списывали с вашего счета;
  • если приставы удерживали у вас долг из зарплаты, возьмите в бухгалтерии по месту работы справку о сумме удержаний;
  • закажите у судебных приставов справку о той сумме, которую вы фактически уплатили за должника;
  • если в связи с данной ситуацией вы понесли какие-то убытки, сохраните подтверждающие документы (это могут быть расходы на юриста, которые помогал вам вести дело в суде, проценты по кредиту, если для погашения долга вы взяли кредит и т.д.).

В течение 3 лет с момента полного погашения долга за заемщика вы можете подать иск в суд по месту его жительства с требованием о взыскании всех уплаченных вами за заемщика сумм.

Ответственность поручителя по кредиту: что будет при невыплате, можно ли избежать

Довольно часто люди, чтобы получить крупную сумму в кредит, привлекают поручителей, обладающих официальным высоким доходом, хорошей кредитной историей и многими другими положительными моментами, которые способствуют тому, что банк действительно предлагает потенциальному заемщику хорошие условия кредитования.

При этом каждый гражданина, становящийся поручителем, должен знать, какие права и обязанности по кредиту он приобретает.

Понятие поручительства

Поручители часто приглашаются при оформлении крупных кредитов. Они нужны банку для снижения риска того, что заемные средства с процентами не будут возращены заемщиками.

Поручитель – это гражданин или компания, несущая ответственность за то, чтобы заемщик своевременно и в полном размере погашал кредит, оформленный в банке.

Все нюансы сотрудничества должны прописываться в особом соглашении, которое составляется и начинает действовать после подписания кредитного договора. Обычно привлекается один поручитель, но нередко банки требуют привлечения 2-х или 3-х платежеспособных и ответственных граждан. Каждый из них подписывает соответствующее соглашение.

Какую ответственность несет поручитель?

В ст. 36 ГК указывается, что поручители никаким образом не могут получить заемные средства, выдаваемые заемщику, но если возникнет просрочка или человек вовсе откажется уплачивать средства по кредиту, то эта ответственность переходит на поручителей.

Кто и когда может стать поручителем

Обычно они привлекаются при оформлении гражданином крупного кредита, поэтому риски банка считаются высокими. Для их снижения требуется поручительство. Не каждый человек может быть привлечен, поэтому он должен соответствовать некоторым требованиям:

  • хорошая кредитная история;
  • наличие постоянного, стабильного и высокого дохода, который подтверждается только официальными документами;
  • трудоустройство законным образом;
  • стаж работы больше полугода.

Плюсы и минусы

К основным минусам относится:

  • человек не получает от банка какие-либо кредитные средства, но при этом у него появляются обязательства перед организацией, равные обязательствам заемщика;
  • если появляются у заемщика просрочки, то поручитель обязан покрывать за счет личных средств штрафы и пени, и выплачивать основной долг и проценты, а также нередко приходится нести расходы, связанные с судебными издержками или иными видами убытков.

Обычно имеется возможность при общении с банком оформить кредитные каникулы, а это время используется для того, чтобы улучшить финансовое состояние заемщика или заставить его другими способами нести ответственность по оформленному займу.

К плюсам поручительства относится то, что улучшается кредитная история гражданина, поэтому в будущем можно рассчитывать на выгодные условия кредитования.

Какие последствия могут ожидать поручителя по кредиту, смотрите в этом видео:

Если составляется договор, по которому имеется возможность изменить процентную ставку по займу, то после совершения данного процесса полностью человек освобождается от своих обязанностей по этому контракту.

Важно определить свои финансовые возможности, так как существует вероятность, что придется погашать кредит вместо заемщика, а для этого должны иметься средства.

С какими рисками можно столкнуться

Каждый человек должен осознавать, что выступая в качестве поручителя по разным долговым обязательствам, существует вероятность, что именно ему придется уплачивать средства банку за данный кредит. Поэтому существуют риски:

  • финансовые, так как придется погашать долг вместо непосредственного заемщика совместно с разными процентами, штрафами и начисленными пенями за просрочки;
  • ухудшается кредитная история, так как если заемщик не может или не желает далее уплачивать платежи по займу, то это приводит к ухудшению его репутации, а также к снижению доверия к самому поручителю;
  • уменьшается вероятность оформления другого займа на себя, так как считается, что у человека могут возникнуть резко долговые обязательства, поэтому рассчитывать на крупную сумму невозможно до окончания поручительства по другому кредитному договору;
  • существует риск потерять личное имущество, так как если после отказа заемщика уплачивать средства по кредиту, у поручителя просто не будет для этого средств, то банк может конфисковать его личные ценности, которые продаются на торгах в счет уплаты долга.

Для снятия статуса поручителя придется получать разрешение на этот процесс от самого заемщика и банка.

Права и обязанности, которые приобретает человек по договору поручительства

При составлении этого документа по ст. 365 ГК у гражданина появляются права и обязанности:

  • при оплате займа за заемщика гражданин может требовать от должника возврат всех средств;
  • может освобождаться гражданин от обязательств, если письменно не оповещается об изменении условий кредитования, если переводится долг в другой банк, если заканчивается срок действия соглашения, если умирает заемщик или закрывается компания-заемщик;
  • обязательства поручителя входят в наследственную массу;
  • если у должника нет имущества и официального дохода, то потребовать от него возврата уплаченных средств банку будет сложно даже с помощью суда и приставов.

За счет вышеуказанных факторов желательно становиться поручителями исключительно для родственников или людей, в которых можно быть полностью уверенным.

Какими способами можно уменьшить ответственность

Частыми являются ситуации, когда заемщик просто отказывается вносить средства по кредиту, поэтому данная обязанность переходит к поручителю. В таком случае желательно выполнить несколько действий, позволяющих минимизировать ответственность:

  • первоначально надо поинтересоваться у самого заемщика о причинах такого поведения, так как если у него имеются временные финансовые трудности, то можно добиться оформления кредитных каникул;
  • поручитель может помочь должнику найти хорошую работу;
  • оформляется рефинансирование;
  • можно оспорить соглашение о поручительстве суде, но редко в отношении таких исков принимается положительное решение;
  • желательно оформить все имущество на родственников, а также избавиться от официальных доходов, чтобы снизить имущественные риски.

Когда поручительство прекращается?

Учитывается, что имущество, приобретенное в браке, является совместным, поэтому оно может использоваться банком для оплаты долга.

Можно ли избежать

Также перед оплатой кредита за должника следует изучить все права и обязанности по договору.

Когда может банк требовать уплаты кредита поручителем

Допускается, чтобы банк обращался к поручителю кредита с требованием оплатить долг за заемщика в ситуациях:

  • заемщик перестал перечислять средства банку и не желает общаться с работниками организации;
  • гражданин признается нетрудоспособным и не может получать доход, с помощью которого мог бы погашать;
  • смерть заемщика.

В последнем случае возвращаться кредит должен страховой компанией, а если она отказывается выполнить эти действия, то поручитель может обратиться в суд.

Срок исковой давности по непогашенным кредитам

У поручителя ответственность по кредитам действует только в течение времени, которое указано в соответствующем соглашении.

Когда можно оспорить требования

Поручители не желают обычно оплачивать долги заемщиков, поэтому стремятся воспользоваться разными способами, чтобы избежать этого действия. Для этого надо изучить все условия соглашения. Требовать деньги от поручителя банки могут только через 6 месяцев после того, как заемщик перестал вносить платежи по займу.

Когда наступает ответственность по кредиту, расскажет это видео:

Может отказаться человек от платежей по кредиту, если выплачивает алименты, размер которых равен 75% от заработка. Но в этом случае придется обращаться в суд. Еще одной веской причиной для отказа в выплате долга является подтверждение недееспособности поручителя.

Заключение

Таким образом, каждый человек, выступающий поручителем по кредиту, должен осознавать появляющуюся у него ответственность и риски. Поэтому важно убедиться в ответственности и платежеспособности заемщика, а также тщательно изучить соглашение, подписываемое с банком. Имеется возможность избежать ответственности только в некоторых ситуациях.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *