Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

ОСАГО: Порядок осуществления страховых выплат

Досудебное разбирательство

В 2011 году большинство страховых фирм начали пользоваться положенным им правом суброгации. На основании этого можно с уверенностью заявить, что теперь не только любого водителя, виноватого в произошедшей аварии, можно привлечь к обязательным выплатам понесенного ущерба страховой фирмы.

В связи с этим, теперь следует иметь данное правило в виду, чтобы не только с легкостью принять его, но и вести себя уверенно с представителями страховой организации.

При этом возможно не только защитить свои взгляды, но и сделать выплаты минимальными.

Срок выплаты и процедура урегулирования

Срок выплаты и ответственность страховщика за просрочку

Обычно в правила страхования включают условие о том, что выплата должна быть осуществлена страховщиком через определенное количество дней после предоставления страхователем (выгодоприобретателем) всех необходимых документов, в том числе заявления на выплату.

По существу, это означает, что срок определен моментом востребования, т.е. действуют правила п. 2 ст. 314 ГК РФ, и просрочка начнется именно через соответствующее число дней после предоставления всех документов.

Ответственность страховщика за просрочку выплаты весьма невелика — она ограничивается процентами по ст. 395 ГК РФ. Как мы знаем, расходы на представителей интересов в суде у нас взыскиваются в крайне незначительном размере, и поэтому реальные финансовые последствия затягивания выплаты для страховщика, по существу, ограничиваются годовыми процентами по ставке рефинансирования Центрального банка РФ.

А эти проценты значительно меньше, чем доходы страховщика, получаемые им от размещения резервов. Поэтому с чисто финансовой точки зрения отечественным страховщикам просто выгодно отправлять людей в суд.

Все попытки как-то изменить эту ситуацию ничем не заканчиваются Постановлением Президиума ВС РФ от 28 мая 2008 г.).

Была сделана попытка увеличить ответственность страховщика хотя бы для отношений по ОСАГО, и для этого в ст. 13 Закона об ОСАГО было включено следующее положение: «.

В § 2 гл. 6 настоящей работы эта ситуация уже разбиралась и было показано, что из этого вышло.

Таким образом, и эта попытка повысить ответственность страховщиков не увенчалась успехом.

Перечень документов и страховое расследование

В связи с тем что просрочка начинается с момента предоставления страховщику необходимых документов, вопрос о том, какие документы должны быть представлены лицом, предъявляющим требование, является весьма существенным.

В подавляющем большинстве случаев договором (правилами) страхования установлен перечень документов, и он не является исчерпывающим. Практически во всех правилах предусмотрено, что страховщик вправе потребовать представления дополнительных документов.

Понятно, что это объективная необходимость. Большинство страховых случаев стандартно, но есть и нестандартные случаи, для расследования которых могут оказаться необходимыми документы, список которых невозможно предвидеть заранее.

Разрешая эту проблему, следует прежде всего исходить из того, что бремя доказывания факта наступления страхового случая и размера убытков в имущественном страховании бесспорно лежит на лице, предъявившем требование.

Полагаю, в этом отношении ни у кого нет сомнений. Но столь же очевидно, что страховщик не вправе этим злоупотреблять, требовать все новые и новые документы и тем самым оттягивать выплату.

Суды очень часто сталкиваются с подобным злоупотреблением со стороны страховщиков и всегда встают на сторону страхователя (Постановление ФАС Московского округа от 10 августа 2010 г. N КГ-А40.8174-10; Постановление ФАС Центрального округа от 28 марта 2008 г. N Ф10-957.08).

Во избежание конфликтов в подобных вопросах целесообразно в договоре (правилах) страхования разделить процесс урегулирования убытков на три стадии: сбор страхователем необходимых документов, рассмотрение их страховщиком и проведение при необходимости страховщиком страхового расследования.

При этом процесс урегулирования и стадия сбора документов начинаются с момента получения страховщиком уведомления, которое в соответствии со ст. 961 ГК РФ должно быть сделано страхователем (выгодоприобретателем) незамедлительно.

Сбором документов должен заниматься страхователь, так как бремя доказывания лежит на нем. В связи с этим длительность данной стадии будет зависеть только от страхователя.

Затем страхователем должно быть подано заявление на выплату, к которому прилагаются собранные документы. Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть приложены к заявлению, следует оговорить заранее в договоре (правилах).

Если для урегулирования по конкретному виду убытков необходимы определенные данные либо должны представляться документы, удовлетворяющие определенным требованиям, следует оговорить в договоре (правилах) атрибуты, которые должны содержаться в таких документах.

Таким образом, бремя доказывания, которое несет страхователь, превращается из формальной юридической конструкции в содержательную обязанность представить документы по конкретному перечню, включающие определенные атрибуты.

При неисполнении этой обязанности следует предусмотреть не противоречащие закону последствия — отказ в принятии заявления на выплату при отсутствии какого-либо из документов, перечисленных в договоре (правилах), или какого-либо из оговоренных атрибутов в этих документах.

По представлении заявления на выплату и всех необходимых в соответствии с договором (правилами) документов страховщик должен рассмотреть эти документы в предусмотренный договором (правилами) срок и принять одно из трех решений: о выплате, об отказе в выплате или о проведении страхового расследования.

Причем это решение должно быть тщательно мотивировано. А при назначении страхового расследования страховщик должен иметь возможность требовать дополнительные документы и доказательства.

В таком случае у страхователя (выгодоприобретателя) будет меньше причин идти в суд, а у судов не будет создаваться впечатление недобросовестности страховщика.

Срок проведения страхового расследования должен быть установлен с максимальной степенью определенности, так как к этому времени уже будет достаточно информации о том, какие действия должны быть предприняты при расследовании, и скорость расследования будет зависеть только от страховщика.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *