Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Можно ли расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги

Порядок действий

Автовладелец, приобретающий полис КАСКО, или же выгодоприобретатель могут написать заявление о расторжении соглашения в любое время. В соответствии со статьей 958 ГК РФ страховщик обязан согласиться с требованием.

При этом не в каждом случае можно вернуть обратно выплаченные страховой компании средства.

Страховая компания, в свою очередь, не может со своей стороны без согласования с клиентом расторгнуть договор. Это прописано в статье 48 ГК РФ.

Но и этот шаг делается только после соответствующего судебного постановления.

Как уже упоминалось, страховка прекращается, если произошла гибель ТС при обстоятельствах, не обозначенных в качестве страхового случая. В этом случае окончание действия договора происходит досрочно.

Страховщик же возвращает часть оплаченной страховой премии. Она рассчитывается пропорционально времени действия полиса. Расчет обратной выплаты идет по дням, а любые вычеты считаются незаконными.

Если страхователь самостоятельно решает расторгнуть договор, а страховой случай еще может произойти, страховщик самостоятельно принимает решение — возвращать средства страхователю полностью или частично, либо же удержать все средства.

Решение принимается в соответствии с правилами страхования и условиями, прописанными в договоре.

Любой страховщик указывает в правилах раздел, охватывающий вопрос расторжения договора. Там указываются подробные сведения, при каких обстоятельствах возвращаются деньги и каким образом рассчитывается возвращаемая сумма.

Важно! Страховщик может прекратить действие КАСКО только в случае, когда страхователь грубо нарушил условия соглашения.

  1. оригинальный договор купли-продажи или же его копия в случае продажи автомобиля другому владельцу;
  2. справка, данная в ГИБДД и подтверждающая гибель машины вследствие ДТП или из-за износа и старости;
  3. свидетельство о смерти страхователя, если это является причиной окончания действия договора;
  4. реквизиты банковского счета, на который перечисляются денежные средства, не потраченные из-за раннего окончания действия полиса.

Справка! Не обязательно предоставлять оригинальную документацию страховщикам. Можно предоставить их для подтверждения их наличия, а также оплат со стороны страхователя. В компанию отправляются копии документов.

Для расторжения страхователю потребуется совершить следующие действия:

  • страхователь сам подает заявление страховщику о расторжении договора. В документе указывается причина, плюс подаются необходимые документы. Соответствующие пункты договора лучше изучить заранее.
  • От страховщика получается письменное подтверждение о том, что заявление принято и будет рассмотрено. После этого в среднем за 2 недели страховая компания рассматривает вопрос и производит выплаты при их необходимости.
  • Если после двухнедельного срока средства не зачисляются, страхователь повторно обращается в страховую компанию. При получении отказа от возвращения денежных средств страхователь может обратиться в суд для дальнейшего решения дела.

Помимо основных документов в страховую компанию предоставляется заявление, в котором содержатся:

  1. ФИО автовладельца, оформившего страховку;
  2. номер полиса КАСКО;
  3. дата окончания действия договора после его расторжения.

Если полисом предусмотрена оплата взносов в рассрочку, в нем прописываются даты внесения каждого из них. Неуплата их в указанный срок автоматически влечет за собой прекращение страхования.

Если вы решили расторгнуть договор страхования, можно просто не вносить этот взнос, и он прекратиться, а вам не придется ничего требовать со страховой компании.

Но это касается только безубыточных договоров.

В любом случае перед тем, как подписать полис, внимательно читайте правила страхования и не стесняйтесь задавать вопросы специалисту. Он обязан ответить вам на них.

Если вы не получаете вразумительного ответа, лучше обратитесь в другую страховую компании. Таким образом мы ответили на вопрос можно ли отказаться и расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги.

Нередки ситуации затягивания возврата средств страховщиками. В таком случае гражданин может воспользоваться законными инструментами воздействия на компанию. Порядок действий выглядит следующим образом:

  1. Подача жалобы на имя директора предприятия. На ее рассмотрение отводится не более пятнадцати дней. Претензия является важным документом, который может использоваться в качестве основания для обращения в судебную инстанцию.
  2. Обращение в Центральный Банк. Сделать это можно при помощи онлайн-приемной (то есть, дистанционно).
  3. Если жалоба и обращение в ЦБ не дали результатов, следует подавать судебный иск. Большинство компаний предпочитают решать проблемы без судебной волокиты, но в случае игнорирования законных требований клиента – это верный способ добиться справедливости.

Обычно решить проблему удается на этапе подачи претензии.

Компаниям невыгодно участвовать в судебных разбирательствах, поэтому они предпочитают идти навстречу требованиям клиентов. Подобное поведение вызвано тем, что закон в данном случае на стороне истца.

Добровольное страхование автомобиля — это услуга длительного пользования. Владелец машины, приобретая полис каско, получает страховую защиту на определенный период.

Такой период называется срок действия договора. По правилам страхования срок может варьироваться от 15 дней до 5 лет. Чаще всего машины страхуют на год или 12 месяцев (наиболее распространенный срок по статистике страховщиков).

При досрочном расторжении полиса каско каждый автовладелец ожидает получить часть своего платежа назад.

Страховые компании без проблем возвращают часть страховой премии за неиспользованный период действия полиса. Но вот расчет суммы возврата может существенно отличаться от компании к компании.

Расторжение договора КАСКО со страховой компанией осуществляется на основе ГК РФ, как говорилось ранее, потому что специальных стандартов и постанов по этому поводу нет.

Единственная защита автомобилистов – это то, что они считаются клиентами страховщиков. Но бывают и случаи, когда СК желает расторгнуть договор с владельцами страховки.

Например, у страхователя произошли изменения, которые влияют на данные в полисе, но он об этом не сообщил в компанию.

За такое грозит не только прекращением действия договора, но и риск не получить выплату при наступлении страхового случая.

СК обязана предусмотреть пункт с причинами расторжения страхового договора, чтобы в дальнейшем ее решение было правомерным, а клиент будет стараться не нарушать положения Правил.

Причинами для прекращения действия страховки по инициативе компании являются:

  • потеря страхователем ПТС (умышленная или нет);
  • утрата документации, свидетельствующей о регистрации ТС;
  • смена фамилии владельца полиса;
  • нарушение положения договора в связи с несоблюдением своих обязанностей.

Если же компания доказала один из этих пунктов, то клиент сразу же может остаться без комплексного автострахования.

В таких случаях страхователь может обратиться к автористу за помощью, особенно если СК отказывается возвращаться оставшиеся денежные средства.

Причины для расторжения договора КАСКО до начала действия Полис считается актуальным с того момента, когда стороны подписали договоренность и автомобилист внес первые деньги по страховании КАСКО.

Тогда договор имеет юридическую силу. Хотя в некоторых документах прописывается, что они вступают в силу лишь через 5 дней после их подписания и внесении выгодоприобретателем первой оплаты.

Даже в эти моменты существует риск того, что договор могут попросту потребовать расторгнуть даже до момента его актуализации. Например:

  1. Ошибки или недостоверная информация в документах страхователя.
  2. Подозрение в мошенничестве.
  3. Подставная документация или страхователь.
  4. Не внесена первая оплата по любым причинам.

Такие причины уже могут стать основанием для расторжения договора. Если взнос внесли, то предстоит разбираться со страховщиком по поводу выплат по полису, если нет – то просто принимаете документ о расторжении действия полиса и ищете другую СК.

Расторжение договора КАСКО со страховой компанией осуществляется:

  • при продаже авто;
  • в случае гибели ТС (если причина, не относится к страховому случаю);
  • после смерти страхователя.

Но существуют и другие причины для расторжения, инициатором в которых выступает одна из сторон.

Продажа автомобиля

Можно ли вернуть деньги за КАСКО при продаже? Не всегда. Только у страховщиков, предусматривающих возврат денег, они фиксируют эту возможность в договоре. Размер денежных средств рассчитывается за минусом расходов на обслуживание клиента (РВД) в размере 10-40% от стоимости полиса (п. 3 ст. 958 ГК).

Чтобы отозвать страховку клиенту следует:

  1. Изучить порядок прекращения договорных отношений и возвращения части взносов, если такая компенсация вообще предусмотрена. Порядок обозначен в письменном соглашении или в Правилах страхования (приложение к договору). Если порядок не прописан в указанных документах, то процедура расторжения проводится по общим правилам, закрепленным в гражданском кодексе, а значит без выплаты компенсации.
  2. Составить заявление в произвольной форме, но в соответствии с основными требованиями к оформлению данного документа: «шапка», суть обращения с указанием реквизитов выданного полиса, причин, по которым следует прекратить деловые отношения, с какой даты, реквизиты банковского счета для перевода денежных средств, перечень прилагаемых документов, подпись, дата составления заявления.
  3. К заявлению приложить документы, служащие доказательством наличия веской причины для прекращения отношений, а также правоустанавливающие и удостоверяющие личность:
  • паспорт и нотариально заверенная копия;
  • полис и квитанция об оплате страховых взносов;
  • документы на ТС;
  • доказательства – копия договора купли-продажи, справки о снятии с учета в случае угона/утилизации, свидетельство о смерти страхователя, либо свидетельство о праве на наследство (в зависимости от обстоятельств).
  1. Собранный пакет документов с заявлением подается представителю страховщика. Если заявление не было принято, можно обжаловать действия страхового агента, написав обращение на имя директора (письменный ответ готовиться в течение 15 дней, его можно использовать для обращения в суд).

Требование страховой компании о предъявлении дополнительных документов не всегда бывает законным. Просите делать запрос в письменном виде (он понадобиться для судебного заседания, если дело зайдет так далеко).

Обращение рассматривается 2 недели. При отрицательном решении у страхователя появляется возможность обратиться в суд (подать иск, оплатив госпошлину).

При положительном – полис сдается на утилизацию. Решение о частичной компенсации понесенных клиентом расходов принимается индивидуально, в зависимости от обстоятельств.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО и вернуть потраченные деньги, читайте далее.

Многих автовладельцев в первую очередь интересует вопрос: можно ли вернуть деньги за КАСКО?

Нормами, установленными статьей 958 ГК, не урегулирован возврат страховой премии при досрочном отзыве страховки. Но также закон предусматривает возможность устанавливать в соглашении между сторонами иные нормы, например, предусмотреть в некоторых случаях выплату компенсации за неиспользованное время действия полиса за вычетом понесенных компанией издержек.

Узнать, в каких именно случаях предусмотрена компенсация и как она рассчитывается, можно только из Правил страхования или из текста договора. Как правило, страховщики:

  • допускают возврат части страховой премии без каких-либо вычетов, если вероятность наступления страхового случая снизилась до нуля (утрата или гибель ТС, смерть страхователя, продажа авто);
  • возвращают часть взносов за неиспользованный период за минусом издержек, если причина отказа от страховки не связана с вероятностью наступления страхового случая (не устраивают услуги, отпала необходимость в добровольной страховке, поскольку погашен автокредит и т. д.).

Как и процедура досрочного отзыва страховки, так и порядок расчета компенсации прописан в Правилах. Сумма, подлежащая возврату, начисляется по собственному алгоритму расчета компании.

Единой формулы не существует. Но сумма, начисляемая к возврату, как правило, рассчитывается следующим образом: размер оплаченных страховых взносов минус вычет на понесенные расходы на ведение дела клиента (в разных компаниях взыскание составляет от 10 до 40%).

После этих расчетов определяется размер расходов клиента за неиспользованный период (по дням).

Более подробный ответ по этому вопросу можно получить непосредственно в той страховой, с которой договор страхования был заключен.

Как уже отмечалось, на основании пунктов 1, 3 ст. 959 Гражданского Кодекса Российской Федерации компания вполне будет иметь право сама начать процесс расторжения договора со своим клиентом.

Если после заключения соглашения у страхователя (клиента компании) произошли те или иные изменения, могущие повлиять на данные, указанные в договоре, о нем самом, об автомобиле, то страхователю следует сразу же уведомлять о таких переменах своему страховщику.

Однако если этого не будет сделано, компания имеет полное право расторгнуть соглашение со своим клиентом. Тем более, если выясниться что эти перемены существенно влияют на степень страхового риска, увеличивая ее.

Причины, которые считаются значительными и влекут за собой неизбежное расторжение договора КАСКО по инициативе страховщика, всегда должны быть прописаны в страховом договоре или полисе, который получает на руки страхователь.

Кроме этого клиенту после заключения договора всегда на руки выдается памятка с Правилами страхования, где также указываются существенные мотивы для прекращения договора со стороны страховщика.

Поэтому для клиента эти условия не являются новостью, но могут быть им упущенным из виду по его собственной невнимательности.

Перечислим следующие обстоятельства, при которых страховая компания вправе прекратить с вами страхование:

  • потерян ПТС (паспорт на машину);
  • утрата свидетельства о регистрации авто ;
  • смена фамилии, о чем клиент забыл сообщить страховщику;
  • нарушение одного из пунктов договора самим клиентом и другие обстоятельства.

На тот случай, когда подобные и иные похожие ситуации своевременно устранены страхователем, компания уже не имеет права расторгать договор с клиентом.

Если в договоре не указывается условие, когда ему вступать в силу, тогда автоматически он приобретает юридическое значение сразу же послед подписания и внесенного первого взноса по страховке КАСКО.

Однако бывает так, что в самом договоре прописано, что он будет вступать в силу только по истечении 5 дней после подписания или после первой же внесенной выгодоприобретателем (страхователем) страховой суммы по взносам.

Проблемные ситуации

Расторжение договора КАСКО не может произойти просто так. Для этого нужна определенная причина. Таким образом, на основании правил страхования, каждая страховая организация устанавливает определенный перечень случаев, при наступлении которых можно расторгнуть полис КАСКО досрочно.

Совершить досрочное расторжение полиса КАСКО можно при:

  1. Отказе страхователя от договора.
  2. В случае полного исполнения страховщиком своих обязательств перед клиентом.

Но на усмотрение страховой компании в этот список могут быть добавлены такие ситуации, как отказ от уплаты очередного страхового взноса (при оплате страховки в рассрочку) или полная гибель ТС в результате событий, не являющихся страховым случаем.

Стандартный срок действия договора добровольного страхования КАСКО составляет 12 месяцев. Досрочным будет считаться расторжение, вызванное за несколько месяцев до окончания срока действия страхового полиса.

После того, как потребность в расторжении соглашения была удовлетворена, документ больше не будет иметь необходимой силы.

Расторгнуть договор страхования можно только по определенным причинам. Они указываются в правилах страхования, которые определяются компанией страховщиком и прописываются в локальных документах организации, а также в договоре с клиентом.

Обычно закончить действие полиса досрочно можно в следующих случаях:

  1. Если страхователь отказывается от договора.
  2. Если страховщик полностью выполнил свои обязательства перед страхователем.

Страховая компания может добавлять в список дополнительные обстоятельства, вызывающие досрочное завершение договора. Например, когда страхователь отказывается вносить следующую страховую премию, если выбрана рассрочка при оплате полиса.

Либо имела место полная гибель ТС в случае, не обозначенном в договоре в качестве страхового.

Ранее в статье упоминался случай, когда страхователь решил продать свой автомобиль. Если страховщик предусмотрел такой случай, у автовладельца, оформившего полис, имеется возможность получить часть страхового взноса за полис КАСКО.

При этом страхователь может получить не полную сумму по причине вычетов. Следовательно, наиболее простой и выгодный вариант получить назад свои средства по страховке — это включить ее в продажу автомобиля.

Для этого достаточно согласия покупателя транспортного средства. По статье 960 ГК РФ договор страхования переоформляется на нового владельца, к которому переходят все права и обязанности по страховке.

В какие случаях клиент компании может досрочно расторгнуть свой полис каско?

Опять же, по правилам страхования, определен чёткий перечень ситуаций, когда полис расторгается досрочно.

Посмотрим, когда возможно досрочное расторжение по правилам топ-3 ведущих страховщиков каско — компаний РЕСО-Гарантия, Ингосстрах, Росгосстрах.

    • неуплата просроченного очередного страхового взноса
    • исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме
    • в любое время по требованию страхователя
    • исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме
    • отказ страхователя от договора
    • утраты (гибели) застрахованного ТС по причинам иным, чем наступление страхового случая;
    • исполнение страховщиком обязательств по договору в полном объеме
    • отказ страхователя от договора.

Видно, что перечень ситуаций, когда полис каско можно расторгнуть досрочно, у лидеров рынка каско одинаков.

И главная хорошая новость для владельцев полисов каско — они всегда могут добровольно отказаться от полиса каско до окончания его действия.

Если автовладелец по каким-либо причинам отказался от полиса каско досрочно. То в дальнейшем он может повторно застраховать свой автомобиль.

Запретов на повторное страхование машин, по которым был досрочно расторгнут предыдущий полис каско, у страховщиков не предусмотрено.

Кстати, иногда такой метод — досрочно расторгнуть действующий полис и тут же приобрести новый, но уже в другой компании — способ сэкономить, так как тарифы на каско у компаний иногда отличаются в разы.

Перед обращением в страховую организацию следует обратиться к тексту действующего соглашения и правилам страхования данной СК. Если документами не предусматривается возможность возврата средств при прекращении действия договора, то получить деньги практически невозможно.

Присутствует минимальный шанс решить проблему в судебном порядке.

Следует обратить внимание на выбор даты для прекращения договорных отношений.

Если на момент отказа от сделки прошло менее 9 месяцев от даты подписания соглашения (или иной временной отрезок, указанный в конкретном договоре), клиент не имеет права претендовать на получение остатка оплаченной (неиспользованной) суммы.

Если в документах предусмотрена возможность получения клиентом остатка денежных средств, необходимо внимательно изучить в каких именно случаях и при соблюдении каких условий можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги.

Клиент вправе по собственному желанию расторгнуть договор страхования КАСКО в случае:

  • продажи объекта страхования (автомобиля);
  • намерения вернуть КАСКО по автокредиту при погашении кредитной задолженности перед банком, в качестве залогового обеспечения по которой выступает застрахованное транспортное средство;
  • кончины страхователя;
  • полной гибели автомобиля (тотал) в ситуации, не признанной в качестве страховой.

Для расторжения договора необходимо заполнить заявление по форме и образцу страховщика.

При отсутствии в страховой организации утвержденной формы заявление пишется в произвольном виде на имя руководителя компании, указанного в страховом полисе.

При составлении документа необходимо учесть установленные сроки для уведомления СК о намерении расторжения сделки. В среднем указанный период составляет около 14 дней.

Наиболее известные полисы страхования – ОСАГО, ДСАГО и Каско.

Самое разумное, что может сделать клиент банка – не соглашаться ни на какие дополнительные условия при получении кредита. Право на несогласие есть у любого гражданина Российской Федерации.

Если все же такое случилось – есть способы возвращения денежных средств, уплаченных за страховку. Как вернуть деньги, узнаем из информации, изложенной ниже.

Порядок возврата денег на страховку

В нашей стране навязывание услуг с целью получения выгоды запрещено законодательно. Но финансовые кредитные учреждения периодически обходят эти ограничения, мотивируя тем, что банк выгоды не получает.

На практике есть ситуации, когда менеджер по кредитам имеет поощрения за количество проданных страховок.

Существует постановление №3854 Центробанка России от 20 ноября 2015 года, где оговариваются минимальные требования при осуществлении любого типа добровольного страхования.

Одно из них – обязательство возвращения денег заемщику страховщиком за полис по автокредиту. Страхователь имеет возможность отказаться от добровольного страхования в течение пяти рабочих дней с момента подписания договора.

Страховая кампания должна вернуть деньги за страховку на протяжении десяти рабочих дней с момента подачи заявления.

Если право на возвращение денег за страховку оговорено в кредитном договоре – это существенно облегчает дело. В большей части случаев, когда встает вопрос о возвращении денег за страховку, банки и СК не чинят препятствий и дают возможность клиенту реализовать свое право.

Но осознание своей правоты, понимание подоплеки происходящего не должно быть поводом для клиента вести себя конфликтно.

Для расторжения требуется предоставить документы о законных основаниях для отказа от услуг страховщика. Но главным вопросом для многих автомобилистов является финансовый вопрос после этого процесса.

Первым делом отметим, что расторжение договора досрочно и возврат денежных средств для любой страховой компании является невыгодным дело, поэтому они могут взыскать некую сумму в размере 10-40% от возвращенных клиенту денег.

Это считается расходом на веденные дела, ее точный размер определяется рядом обстоятельств по конкретному полису КАСКО.

СК должны сразу после расторжения договора высчитать РВД, а потом просчитать пропорции, чтобы для возврата оставшейся суммы. Такие расходы – законные, потому что регулируются Гражданским кодексом нашей страны.

Во время просчета размера возвратных денег учитывают такое:

  • соотношение не истекшего срока ко всему времени актуальности договора;
  • невыполненные страховые взносы входят в выплату;
  • вычитывание РВД;
  • учет возмещений по КАСКО, которые проводились по данному договору.

Важно до заключения любого договора обратить внимание о регламенте его досрочного договора. Законодательство требует вносить такой пункт в документы.

Если же условия расторжения не прописаны в договоре на страхование, то клиенту деньги могут не вернуть. Можно тогда обратиться в службу защиты прав потребителей.

Существует еще один аспект, который касается денежного возврата, но он не присутствует во всех случаях – если автомобилист не успел выплатить рассрочку на покупку автострахования.

Составление заявления

Этот документ подается в письменном виде в произвольной форме, ведь нет стандарта, постановлений для него.

Но страхователь должен знать об основных реквизитах заявления, писать разборчиво и предельно ясно объяснить причины своей потребы расторгнуть договор.

При оформлении следует помнить о структуре:

  1. Шапка пишется в верхнем правому уголку листа. В ней нужно указать адресата к котором вы обращаетесь, а также свои персональные данные для обратной связи.
  2. Название документа пишется посредине.
  3. Преамбула, которая содержит цель заявления – «о расторжении договора по КАСКО».
  4. Текст обращения, который содержит описание ситуации, перечень прилагаемых документов, а также личные пожелания.
  5. Дата и подпись.
  6. Приложения.

Каждый автомобилист знает, что ОСАГО относится к обязательному страхованию в соответствии с действующим законодательством. А вот КАСКО является добровольным видом страхования.

Поскольку в основном мы будем говорить про ОСАГО, следует сделать некоторые уточнения касательно возврата страховых взносов в случае с КАСКО. Мы говорим о личной инициативе автовладельца, который решил продать ТС, а потому хочет вернуть деньги.

Для начала отталкиваемся от 958 статьи. Она говорит о том, что при досрочном расторжении договора, где инициатором выступает автовладелец, страховщик может не вернуть средства в случае отсутствия такого пункта в договоре.

Необходимо изучить документ и проверить, есть ли такой пункт. Добросовестные страховщики всегда его вносят, чего не скажешь о сомнительных организациях.

Здесь ситуация обстоит намного проще. Если договором КАСКО предусмотрен возврат, то по соответствующей схеме и формуле вы получите свои деньги.

На возврат полной суммы рассчитывать не стоит, поскольку предусмотрены разные комиссии и санкции. Но возврат денег по КАСКО при продаже автомобиля обычно вызывает меньше проблем, чем обязательное страхование.

Нужно подать заявление, собрать документы и получить соответствующую сумму обратно.

Теперь к вопросу о том, как вернуть себе деньги за ОСАГО при продаже автомобиля. Учтите, что этот вид страховки оформляется на владельца, в то время как оформление КАСКО осуществляется на транспортное средство.

В отличие от КАСКО, ОСАГО новому владельцу не передаётся. Полис переоформляется или делается с нуля.

Если действие страховки не закончено к моменту подписания договора купли-продажи, будет разумно вернуть себе деньги за неиспользованный период. Особенно, когда ТС продаётся буквально сразу после получения нового полиса.

Для некоторых сумма от 5 до 15 тысяч рублей не считается существенной. Для других же это серьёзные деньги, которые можно вернуть.

Размер выплат зависит от целого ряда факторов. Но суть остаётся для всех одна.

Деньги можно и нужно возвращать, поскольку вы на это имеете законное право. То есть ответ на вопрос о том, можно ли вернуть деньги за ОСАГО в случае продажи машины, является положительным.

Остаётся только разобраться в нюансах процедуры.

В каких случаях нельзя вернуть деньги – также прописывается в договоре.

Чаще всего (в 99% случаев) в возврате уплаченных денег отказывают при нарушении условий соглашения:

  • если не внесен очередной страховой взнос (при оплате в рассрочку);
  • если при оформлении полиса клиент сообщил ложные сведения;
  • если страхователь увеличил риски хищения, порчи ТС.

В первом случае целесообразно подавать заявление перед датой очередного взноса.

Некоторые представители рынка вообще не практикуют возврат взносов клиентам-инициаторам расторжения договора, и не важно насколько веской была причина. Так же практика показывает, что страховщики не компенсируют расходы, если полис отозван за 2-4 месяца до окончания действия его срока.

Если вы хотите четко знать, как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, вам следует вспомнить, что любая компания в случаях досрочного прекращения с ней договорных отношений применяет определенный процент взыскания с клиента.

Это так называемый РВД – расход на ведение дела. И величина этого процента всегда будет колебаться – примерно от 10% до 40%, в зависимости от пакета услуг по договору и других обстоятельств и сложностей.

Чем шире спектр услуг, тем это влечет за собой больше оформительских работ. Механизм применения РВД происходит следующим образом – в начале из страховки (страховой премии) должны вычесть процент РВД, а уж потом только будут рассчитываться пропорции, чтобы определить, сколько требуется вернуть денег клиенту.

Следует обратить особое внимание на то, что страховщики имеют полное право применять такой процент. Для этого существует разрешительный регламент в законе – п. 3 ст. 958 ГК РФ. Выплаты клиенту должны производиться также согласно условиям договора КАСКО.

При расчетах возвратной суммы учитываются следующие моменты:

  • находят соотношение не истекшего срока договорных отношений к общему сроку по договору;
  • неоплаченные страховые взносы должны вычитаться;
  • вычитаются РВД (документальное оформление, комиссия брокерам или агентам и прочее);
  • учет сумм страхового возмещения, которое уже по договору было произведено (при условиях, когда допускается покрывать несколько страховых случаев в рамках действия одного договора).

Есть еще одна существенная деталь, касающаяся возврата денежных сумм, которые страхователь уже успел выплатить компании.

На тот случай, когда обнаружится, что в договоре КАСКО не обговорен порядок и правила расторжения такого договора, выплаченные клиентом, суммы возвращаться ему не будут.

Такое правило действует на случай досрочного прекращения соглашения со стороны клиента. К договору всегда должны прилагаться Правила страхования, где указаны также и все нормы, как проводить процедуру расторжения договора.

Заявление пишется в произвольной форме потому, что типовой стандартной формы для расторжения договора КАСКО в законодательных и регулирующих правовых законах, актах, Постановлениях, Положениях или Указаниях – не существует.

Поэтому документ составляется в произвольной форме, однако, с учетом основных важных пунктов его содержания:

  1. Шапка – верхней части листа в правом углу пишется обращение, к кому вы обращаетесь с заявлением и свои персональные данные:
    • должность и фамилия, имя руководителя;
    • наименование предприятия – страховой компании;
    • юридический или почтовый адрес страховой компании с индексом;
    • далее слово «От» и пишется фамилия и инициалы заявителя;
    • адрес с индексом заявителя, где он прописан или проживает.
  2. Название документа – «ЗАЯВЛЕНИЕ». И ниже названия сразу пишется кратко, о чем документ (преамбула) – «о расторжении страхового договора».
  3. Содержание документа:
    • описывается факт страхования – заключение договора, его реквизиты, дата, риски действия и прочее;
    • причина расторжения с указанием доказательной базы – документов;
    • информация о произведенных уплаченных взносах – сумма;
    • просьба прекратить действие соглашения с определенной даты;
    • просьба направить выплаты на определенные реквизиты счета в банке клиента.
  4. Приложение – здесь просто перечисляются документы, прилагающиеся к заявлению.
  5. Дата и подпись заявителя.

Образец заявления скачать здесь.

Необходимые документы

При процедуре прекращения страхового соглашения потребуется подготовить и предъявить страховщику следующий пакет бумаг:

  • гражданский паспорт РФ или его копия, но только заверенная нотариусом;
  • сам страховой полис КАСКО;
  • все квитанции, которые подтверждали бы уже внесенные взносы по страховке;
  • копию договора, если автомобиль продавался;
  • если вдруг машину продали при помощи генеральной доверенности, тогда потребуется ее копия;
  • ПТС – техпаспорт на машину, и его копия (на случай продажи машины, в ПТС уже должен быть вписан новый владелец);
  • в ситуации, когда машина утилизируется или она погибла, угнана, пропала, подает справка из ГИБДД о снятии ТС с учета;
  • в случае смерти страхователя подают документы подтверждающие факт его кончины – свидетельство, а также документы дающие право наследовать застрахованное имущество – свидетельство о вступлении в наследство;
  • реквизиты счета в банке или копия сберегательной книжки, чтобы страховая компания знала, куда ей перечислять причитающиеся деньги своему бывшему клиенту.

На стоимость полиса влияет базовый страховой тариф автомобиля, основанный на его характеристиках (мощность авто, год выпуска, модель и прочее), территориальный коэффициент, коэффициент открытого полиса и ряд других значений.

Среди них коэффициент бонус-малус, с помощью которого можно уменьшить стоимость страхового полиса. Он соответствует присвоенному классу водителя, когда учитываются все данные предыдущих страховых полисов.

Если в течение страхового года водитель не участвовал в авариях, его класс повышается.

Навязывание

Порядок расторжения договора

Общие принципы расторжения договора включают следующие шаги:

  • После внесения последнего платежа по автокредиту и полного погашения заемщик подает письменное заявление в кредитное учреждение и страховщикам.
  • Законом отводится 10-дневный срок на рассмотрение и принятие решения по обращению.
  • В случае отказа банка и страховщика в расторжении договора, заемщик имеет право подать заявление в суд.
  • Судебное разбирательство может продлиться довольно долго, т.к. факт незнания заемщиком условий страхования и кредитования выглядит труднодоказуемым. Так как в некоторых случаях переплата по страховке бывает меньше, чем сумма издержек, заемщик может отказаться от обращения в суд. Если же переплата была существенной, заемщик имеет шансы на возврат переплаченных средств.

Для возвращения денежных средств при расторжении договора необходимо предварительно ознакомиться с его основными положениями. Если сумма возможного возмещения удовлетворяет клиента, то он должен подать в компанию соответствующее заявление.

Форма заполнения может отличаться в зависимости от правил каждой конкретной страховой компании. Некоторые организации могут предоставить для данной операции специальные бланки.

К данному заявлению необходимо прикрепить следующие документы:

  • оригинал страхового договора по КАСКО;
  • копию паспорта гражданина РФ;
  • договор купли-продажи транспортного средства;
  • копия технического паспорта автомобиля;
  • квитанции об оплате страховой премии в пользу компании.

При передаче данного комплекта документов важно запросить у представителей компании заверенную копию заявления с пометкой о принятии оригинала. Данная копия может стать гарантией того, что в случае непредвиденной ситуации ее можно будет использовать для обжалования незаконных действий страховщика в судебном порядке.

В большинстве случаев страховая компания осуществляет возврат средств сразу после принятия соответствующего заявления от клиента. Выплаты осуществляются в кассах любого отделения организации (иногда практикуется перечисление денег на расчетный счет по клиентским реквизитам).

Бывает, что страховщики могут задержать выплаты без оснований. В данном случае клиент должен обратиться к руководству отделения страховой компании с письменной претензией с требованием вернуть средства.

Если даже после данной операции возврат не будет осуществлен, то страхуемое лицо должно обратиться в высшие судебные инстанции для решения спора. Стоит отметить, что некоторые компании предоставляют услугу подачи жалобы в режиме онлайн.

Если страховая организация не идет навстречу по вопросам выплат, то клиент может обратиться в соответствующие государственные органы, осуществляющие надзор за данным видом деятельности.

Подать заявление можно на электронную почту и ли по телефону бесплатной горячей линии. В обращении важно указать номер страхового соглашения и паспортные данные клиента.

Какие следует предоставить документы?

Для того, чтобы расторгнуть полис каско, страхователь должен составить письменное заявление.

Оформить заявление можно в произвольной форме, указав основные параметры: ФИО страхователя, номер договора, срок с которого необходимо расторгнуть договор. Или заполнить стандартный бланк, который дадут в любом офисе страховщика.

Заявление вместе с оригиналами полиса каско и квитанцией об оплате (для подтверждения, что со стороны клиента всё оплачено) нужно лично передать в офис страховой компании.

Договор КАСКО – это гражданско-правовой договор и он подчиняется тем же правилам, что и другие договора этой же категории. Поэтому, если в самом договоре нет пунктом запрещающих это или ограничивающих этот процесс, страхователь имеет полное право расторгнуть его и получить возврат денег согласно оставшемуся страховому периоду, причем расчет производится по календарным дням.

Еще одним моментом, является добровольное страхование автомобилей, находящихся в кредите.

Такие договора, часто предполагают автоматическую пролонгацию, в течение всего кредитного периода. При этом, если кредит погашен досрочно, то человек в праве расторгнуть договор и не пролонгировать его.

Если же сумма кредит еще есть, то страхователь вправе пересмотреть условия страхования, изменив страховую сумму на ту, которую он остался должен банку.

Существуют также отдельные ситуации, когда досрочное расторжение договора невозможно:

  • по страховому полису была получена выплата за полную конструктивную гибель транспортного средства или за угон машины;
  • полис страхования транспорта на добровольной основе был приобретен в рассрочку и страхователь пропустил или не вовремя внес обязательный платеж за страховку;
  • при заключении договора страхования транспорта на добровольной основе, держатель страховки предоставил в страховую компанию недостоверные данные.

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период.

Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

  1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
  2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Сколько можно получить?

Сумма возврата = (Премия – Расходы СК)x n/N – Выплаты

Премия – сумма уплаченная за полис КАСКО,

Расходы СК – средства, затраченные СК на ведение договора. Обычно эта величина составляет от 30% до 50% страховой премии,

n – месяцы, оставшиеся не использованными,

N – общий срок договора страхования,

Выплаты – денежные средства, выплаченные по убытку.

Представим, что страхователь 15.10.2016 года решил расторгнуть полис КАСКО, оформленный 15.02.2015 года, по которому была одна выплата в размере 10000. Страховая премия при этом составила 60000 рублей.

(60000 – 30%)х 4/12 – 10000 = 3860 рублей

Таким образом, клиент за оставшиеся 4 месяца получит 3860 рублей.

Возврат премии при расторжении КАСКО будет происходить так:

  1. Проверка правильности заполнения заявления и полноты пакета документов.
  2. Расчет суммы, причитающейся к возврату.
  3. Перевод денежных средств на личный счет страхователю, либо выдача из кассы СК. С этим нужно будет определиться в момент подачи заявления.

В страховании существует понятие «расходы на ведение дела» (РВД). Они входят во все без исключения тарифы и составляют от 10% до 40% от общей суммы страховой премии в зависимости от вида страхования.

Это в любом случае ее невозвратная часть. Возврат оплаченной суммы рассчитывается пропорционально не истекшему сроку страхования

Чтобы было понятно, как производится расчет, сделаем это на примере безубыточного полиса.

Оплачена сумма 100 000 рублей (для удобства счета).

Срок действия — 12 месяцев, три из которых уже прошли. Оставшийся срок – 9 месяцев.

100 000 – 30% = 70 000 рублей

70 000 : 12 х 9 = 52 500 рублей.

СУММА ВОЗВРАТА = ( ПРЕМИЯ – РАСХОДЫ СК ) х n / N — ВЫПЛАТЫ

ПРЕМИЯ — оплаченная клиентом премия по полису,

РАСХОДЫ СК — расходы страховой компании на ведение дела, измеряются в процентах от оплаченной премии и составляют от 30 до 50%,

ВЫПЛАТЫ — сумма выплаченных и подлежащих выплате страховых возмещений по убыткам,

n — количество полных месяцев, оставшихся с даты расторжения до даты окончания действия полиса,

N — количество полных месяцев, на которые заключен полис.

Например, страхователь решил расторгнуть полис каско, заключенный с РЕСО-Гарантией на год с 10.11.2015 по 09.11.2016. Оплаченная премия — 55 000 рублей. Был один убыток на 12 000 рублей.

При расторжении полиса с 10.03.2016 сумма возврата составит.

Сумма возврата = (55 000 – 35%) х 8 / 12 – 12 000 = 11 833 рупип.

Получаем, что РЕСО-Гарантия выплатит клиенту получит при досрочном расторжении 11 833 рупип.

Рассчитанная сумма возврата при досрочном расторжении выплачивается страховщиком либо наличным платежом через кассу (для этого потребуется еще раз посетить офис компании), либо безналичным переводом на расчетный счет или банковскую карту.

Формат получения суммы можно обсудить в момент подачи заявления.

Данный параметр должен быть прописан в страховом договоре. Обычно его величина от 10 до 40%.

В целом, расторжение КАСКО – это стандартная процедура, которая должна пройти гладко в подавляющем большинстве случаев. Исключения могут составить возвраты денег из страховых компаний третьего эшелона, но и в этом случае у страхователя есть отличные инструменты бороться с таким нарушением его прав.

Возврат КАСКО при продаже автомобиля и размер соответствующей выплаты должен рассчитываться на основании определенной формулы, которую каждый клиент сможет найти в актуальных правилах страхования.

В большинстве случаев страховая компания может вычитать из общей суммы оплаченной страховой премии расходы на ведение дела, размер которой может составлять около 50% от общей стоимости соглашения.

Помимо этого, удержанию могут подлежать убытки страховой компании, которые были понесены им при выплате возмещения по аварийной ситуации. Оставшаяся часть средств делится на срок, в течение которого должно было действовать соглашение, а затем умножается на количество неиспользованных дней.

Стоит отметить, что условия некоторых соглашений могут совсем не предусматривать данный род выплат.

Средства перечисляются клиенту на расчетный счет или выдаются наличными через кассу организации в установленный компанией срок. Если страховщик по какой бы не было причине отказывается выделять средства по остатку, то клиент может обратиться с письменной жалобой напрямую в Российский Союз Автостраховщиков.

Заключение

Таким образом, в случае продажи ТС гражданин имеет право разорвать договор страхования. Можно ли вернуть деньги за «КАСКО»? Это зависит от условий документа. В большинстве случаев такая возможность предусмотрена, однако возвращаются не все средства.

Для проведения процедуры необходимо подать письменное заявление. Если страховщик затягивает выплаты, следует составить претензию и обратиться с жалобой в ЦБ. В крайнем случае, гражданин может инициировать судебное разбирательство.

— Владелец полиса каско вправе досрочно отказаться от него.

— При досрочном расторжении полиса каско страховая компания рассчитывает сумму возврата неиспользованной части премии.

— При расчете учитываются расходы страховщика на ведение дела и произведенные выплаты.

— Сумма возврата выплачивается наличными или на банковскую карту.

— При досрочном расторжении полиса каско существует риск потерять накопленные скидки за безаварийную езду.

— После расторжения автовладелец может снова застраховать автомобиль по каско в этой же компании или в другой.

Правила страхования каско

Расторжение полиса ОСАГО

Сохраняются ли скидки за безубыточность при досрочном расторжении?

О том, как работают скидки за безубыточность по полисам каско, необходимо уточнять в той страховой компании, в которой приобретен полис каско. Так как у страховщиков существенно различаются подходы к истории страхования своих клиентов.

Кто-то сохраняет скидки за безубыточность на несколько лет, демонстрируя лояльность к страхователям. И не привязывает сохранение скидок к досрочным расторжениям.

Кто-то же сразу после досрочного расторжения обнуляет историю скидок.

Но в целом по рынку работает практика сохранения скидок за безубыточность только при беспрерывном страховании автомобиля в одной и той же компании. Поэтому досрочный отказ от полиса каско несет для автовладельца риск потери накопленной за несколько лет истории безаварийности.

Но это касается только каско. В ОСАГО история безаварийности формируется и хранится иным образом.

Подробнее о скидках за аккуратное вождение по ОСАГО читайте в статье — «Расчет КБМ по ОСАГО».

Можно ли на следующий год не заключать КАСКО по договору?

Расторжение договора проводится автоматически при прекращении его срока действия. Будет ли страхователь продлевать работу полиса дальше, он решает самостоятельно.

Возможно, его привлекут условия, предлагаемые в другой страховой компании. Если же у него за истекший период не наступали страховые случаи, страховщик может предложить скидку на приобретение следующего полиса.

Другой вопрос, если автомобиль находится в кредите. Банк в случае автокредита может потребовать обязательного наличия полиса КАСКО на протяжении всего времени выплаты займа.

Лишь в некоторых случаях автовладелец может отказаться от страховки на второй и последующие года, либо взять кредит вовсе без выполнения требования об обязательном оформлении КАСКО.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *