Присоединяйтесь к нам в социальных сетях:

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Что такое дифференцированный платеж по кредиту?

Кредитные средства помогают людям эффективно решать свои проблемы. Но, перед тем как подписывать договор, рекомендуется разобраться с условиями внесения платежей и всего кредита в целом. От типа гашения займа зависит не только сумма оплаты, но и размер переплаченных средств. Дифференцированный платеж банками используется довольно редко, так как он менее выгоден для них. Зато данная система намного интереснее для заемщиков. Поэтому, когда есть выбор, лучше остановить его именно на такой системе.

Определение

Дифференцированный платеж — это способ внесения оплаты по займу. По нему клиент выплачивает взятые у банка деньги равными частями на протяжении весь период кредитования. Проценты причисляются в конце каждого месяца на фактическую сумму долга перед банком.


При дифференцированном методе сумма платежа каждый месяц снижается.

Изначально платежи будут больших, постепенно идущие на уменьшение. Соответственно, заемщик, выбравший заем с таким платежом на первых парах должен заложить в личный бюджет хорошую экономию. Зато в следующие периоды вносить платежи будет легче, так как проценты постоянно снижаются.

Примерный график погашения кредита

Данная схема погашения кредита довольно выгодна для заемщика. Особенно, если он планирует досрочное погашение займа. Даже при частичном досрочном внесении человек получит существенную экономию.

Принцип расчета

Схема расчета такого платежа достаточно простая. Сумма взятых у банка денег делится на количество месяцев кредитования равными долями. Получается, основной долг заемщик отдает одинаковыми долями. А процент начисляется на оставшуюся сумму задолженности. Из этих двух показателей и складывается сам платеж получателя заемных денег.

Формула для расчета платежа складывается из двух формул:

  1. ЕПОД = СК / М, где
  • ЕПОД – платеж основного долга;
  • СК – сумма кредита;
  • М – месяцы кредитования.
  1. ЕПП = ОД * С / 12, где
  • ЕПП – платеж по процентам;
  • ОД – остаток задолженности;
  • С – процент.

Если сложить две формулы получается общий ежемесячный платеж по кредиту. Делать это нужно за каждый месяц отдельно, так как долг банку каждый месяц уменьшается, а проценты начисляются только на остаток задолженности.

Пример

Как рассчитать платеж, рассмотрим на конкретном примере.

Предположим, заемщик на 12 месяцев взял кредит в сумме 12 тыс. рублей под 12 %.

Сначала рассчитаем, сколько в месяц клиент будет вносить основной долг:

ЕП = 12000 / 12 = 1 тыс. рублей.

Процент будет начисляться ежемесячно на сумму остатка долга. То есть, получится следующий расчет:

  • первый месяц 12000 * 1 % = 120 руб.;
  • второй месяц (12000 – 1000) * 1 % = 110 руб.;
  • третий месяц (12000 – 1000 – 1000) * 1 % = 100 руб.;
  • четвертый месяц (12000 – 1000 – 1000 – 1000) * 1% = 90 руб.;
  • и так далее.
  • в первом месяце платеж составит 1000 + 120 = 1120 рублей;
  • во втором 1000 + 110 = 1110 рублей;
  • в третьем месяце 1000 + 100 =1100 рублей;
  • в четвертом месяце 1000 + 90 = 1090 рублей;
  • и т. д.

Из примера видно, что:

  • общий ежемесячный платеж каждый месяц идет на убывание;
  • платеж по основному долгу всегда одинаковый;
  • выплата процентов каждый месяц снижается, так как сумма основного долга идет на уменьшение.

На практике люди редко используют формулу расчета платежей. Гораздо удобнее применять специальный калькулятор с сайта банка. Каждая широко известная кредитная организация имеет его, к примеру, Сбербанк.

Дифференцированная система погашения кредитов имеет свои достоинства и минусы. Главное неудобство это слишком большой платеж в первые месяцы кредитования. К преимуществу можно отнести одинаковые суммы погашения основного долга на протяжении всего срока выплат. Сейчас банки редко используют такую систему, так как она для них не особо выгодна. Если человек решает досрочно закрыть кредит или внести частичное досрочное гашение, он существенно экономит. В то же время кредитная организация теряет часть своей прибыли.

Видео: Все о дифференцированных платежах по ипотеке

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *